Стоит ли брать ипотеку в кризис, и как на ней отразится падение рубля? Девальвация, а также деноминация с дефолтом. Как они влияют на ипотеку? Выгоден ли кредит при девальвации

Для российских граждан, время от времени переживающих тяжелые финансовые времена, такие термины, как «девальвация», «кризис» и «инфляция» уже давно стали привычными. Многие граждане научены горьким опытом и знают, что иметь сбережения в национальной валюте — дело рискованное. Но как обстоят дела с займами в период девальвации рубля? Выгодно ли брать кредит перед девальвацией рубля или во время кризиса? Ответ на этот вопрос можно получить путем рассматривания влияния девальвации рубля на кредитование населения.

Девальвация рубля — явление насущное.

Что такое девальвация?

Девальвация — это экономический термин, означающий удешевление национальной валюты, то есть рублей, по отношению к иностранным валютам. Иными словами это обесценивание рубля. Для многих людей, имеющих сбережения в рублях, девальвация означает снижение покупательских способностей, а соответственно и уровня жизни, ведь покупать что-то за обесцененную валюту становится крайне дорого.

Поэтому финансовые эксперты не рекомендуют хранить деньги лишь в национальной валюте. При обесценивании рубля добрая часть накоплений будет безвозвратно потеряна. Имея долларовые накопления, например, при девальвации рубля их можно продать, чем возместить убытки из-за обесценивания национальной валюты. Также, при девальвации растет уровень инфляции, дорожают товары и услуги.

Многие путают такие понятия, как девальвации, деноминации, а также дефолт в стране. Эти термины существенно различаются и похожи лишь первыми буквами. Деноминация — это увеличение количества нулей на банкнотах. Многие помнят это явление, когда в 90-х все были миллионерами. Правда, на деле это были лишь раздутые цифры — покупательская способность этих купюр была невысокой. Дефолт — это наличие внешнего долга страны, который не может быть погашен. Россия проходила это в 1998 году, однако в ближайшее время нашим гражданам не стоит беспокоиться об этом.

Девальвация и кредиты

Если со сбережениями все более-менее понятно, то как обстоят дела с долгами? Стоит ли брать на себя бремя ответственности перед девальвацией рубля?

Если вы получаете зарплату в рублях и выплачиваете рублевый кредит, девальвация практически никак не повлияет на вашу кредитную нагрузку. Как вы отдавали фиксированную сумму каждый месяц, так и будете отдавать. Ухудшиться может только ваш уровень жизни, ведь теперь ваши доходы будут уходить на подорожавшие товары и услуги, а кредитная нагрузка все равно остается за вами. Однако товары, приобретенные на средства, взятые в кредит, оправдают наличие долговой нагрузки, ведь цены на многие товары при девальвации могут взлететь до небес.

Другая ситуация поджидает тех, у кого доходы и кредиты в разных валютах. Если доходы вы получаете в долларах, а кредит ваш — рублевый, в зависимости от уровня девальвации вы можете не только не потерять свои деньги, но и получить прибыль. В случае же, если все наоборот, большие потери неизбежны.

Влияние девальвации на кредитование

Обесценивание валюты не лучшим образом сказывается на кредитовании, поэтому в этот период банки ужесточают условия выдаваемых кредитов, вплоть до полного прекращения обслуживания клиентов этой услугой. Уменьшается размер максимальной суммы кредита, исчезают предложения о предоставлении кредитов без поручительства и залога, увеличивается процентная ставка по кредитам и т.д.

Заемщику следует внимательно читать кредитный договор, прежде, чем его подписывать, так как в нем может быть указано, что процентная ставка может увеличиваться раз в год, либо как раз при девальвации рубля. Многие даже не обращают внимания на такие детали, а потом удивляются, почему их кредит внезапно подорожал.

Выводы

Итак, как же лучше себя вести обычному заемщику в период девальвации:

• Не стоит брать кредит в иностранной валюте, если доход вы получаете в рублях. Лучше делать наоборот — брать рублевый кредит при зарплате в долларах.
• Внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. Обратите внимание на процентную ставку, является ли она фиксированной или может меняться при определенных условиях — девальвации, например.
• Так как девальвация — это цепная реакция не лучшего финансового положения в стране, лучше отказаться от оформления кредитов для дорогостоящих покупок в это время, ведь за девальвацией может последовать и инфляция, и сокращение работников. Ваша кредитная нагрузка может оказаться слишком высокой.
• Однако на некоторые товары лучше оформить кредит до того, как цены на них увеличатся в несколько раз, например, предметы бытовой техники — холодильники, телевизоры и прочее.

Любая долгосрочная инвестиция, будь то покупка недвижимости с целью ее последующей перепродажи или вложение свободных средств в ценные бумаги, требует проведения определенных аналитических исследований перед тем, как перейти к ее непосредственному осуществлению. Экономическая обстановка в стране, настроение на мировых рынках, девальвация рубля - все это может привести как к успеху, так и провалу лица, задумавшего ее осуществить.

Ровно в такой же зависимости от внешних факторов находятся и те, кто уже имеет долгосрочные кредитные обязательства или только решил рассмотреть ипотеку в качестве варианта, дающего возможность приобрести жилье, не дожидаясь роста цен и обесценивания собственных накоплений.

Если у вас уже есть займ?

Не секрет, что девальвация рубля и ипотека будут находиться в тесной взаимосвязи, особенно при условии, что валюта заработной платы заемщика отлична от той, в которой был предоставлен жилищный кредит. Представляя собой ничто иное, как снижение стоимости национальной денежной единицы по отношению к иностранным, данное явление может оказаться как на руку лицу, уже получавшему кредит, так и существенно подорвать его финансовое положение, а в некоторых случаях - стать причиной для расторжения договора ипотеки банком. Начнем с позитивного примера. Представим себе, что вы получили ипотеку в рублях и работаете на иностранную компанию, которая осуществляет вам выплату заработной платы в долларах США. Чтобы произвести очередной платеж вы производите обмен валюты на рубли, соответственно, повышение ее курса вам выгодно - чем выше он будет, тем меньшую часть своего заработка бы будете относить в банк. Совершенно противоположные ситуация произойдет с теми, кто получает рубли и должен осуществлять ежемесячный платеж в долларах: изменение курса в большую сторону будет неотъемлемо сопровождаться ростом расходной статьи семейного бюджета.

Когда ипотека только планируется?

Очевидно, что у тех, кто получает доход в иностранной валюте, девальвация рубля и ипотечный кредит не находятся в сильной зависимости друг от друга. Тем же, кому работодатель выдает исключительно рубли, необходимо задуматься о целесообразности оформления ссуды в иностранной валюте. На первый взгляд, ставки по таким займам более низкие и выгодные, но нужно понимать, что в долгосрочной перспективе нельзя исключать снижение конверсионной стоимости рубля, которая, в конечном счете, может негативно отразиться на вас. Конечно, оказавшись даже в такой неприятной ситуации, можно найти выход, например, прибегнув к рефинансированию ипотеки , однако этот способ будет действенным лишь до тех пор, пока невозвраты по валютным ипотечным кредитам не станут массовым явлением. По этой причине логичнее будет сначала сопоставить все положительные и отрицательные моменты, а только потом принять решение, в какой валюте брать кредит . В процесс анализа плюсов и минусов не лишним будет обратить на политическую обстановку в стране и в мире, поскольку именно негативные ожидания инвесторов в данных областях являются одной из главных причин резких обвалов на валютном рынке.

Ипотека и девальвация - действия заемщика.

В первую очередь постарайтесь оценить масштабы бедствия. Нужно понимать, что колебание курсов является абсолютно нормальным явлением и не стоит впадать в панику при незначительных их изменениях. Случаи, когда падение настолько стремительны, что приводят к тому, что жилищный кредит становится в несколько раз дороже всего за несколько дней - единицы и все они связаны с мировыми финансовыми кризисами, когда одинаково сильно страдают все клиенты банков вне зависимости от валюты кредита. Если же ситуация сложилась так, что рубль явно падает и негативная тенденция на лицо, старайтесь до последней возможности не пропускать платежи по кредиту. Как только вы поймете, что денег для очередного взноса у вас может не хватить - пишите заявление с просьбой провести реструктуризацию займа в сторону увеличения сроков его обслуживания. Эта процедура позволит вам уменьшить размер ежемесячных выплат и остаться на плаву.

Итак, ипотечный кредит и девальвация навряд ли когда-нибудь будут независимыми друг от друга явлениями. Ослабление позиций рубля может существенным образом отразится на заемщике. Будет это положительный или отрицательный результат - зависит от двух факторов: валюты кредита и дохода лица, получившего займ.

Долгосрочные финансовые обязательства всегда требуют тщательного анализа и максимального просчета возможных рисков. Планируя покупку жилья в кредит в условиях нестабильной и шаткой экономической ситуации, заемщик задается вопросами: насколько это безопасно, как повлияет на нее падение рубля, в какой валюте лучше оформлять сделку?

Чтобы понять, брать ли ипотеку в кризис, необходимо рассмотреть ее основные достоинства, недостатки и спорные моменты.

Ипотека в кризис: плюсы и минусы

Опасения за актуальность и безопасность оформления ипотеки в неблагоприятные экономические периоды имеют под собой реальную основу.

Можно выделить возможные риски подписания такого договора:

• Инфляция, которая сделает затруднительными и непосильными крупные ежемесячные выплаты по ипотеке.
• Упадок на рынке недвижимости и проблемы у застройщика. Кризис способен заморозить стройки и отсрочить сдачу дома в эксплуатацию.
• Банкротство банка-кредитора и передача кредитного дела другой компании.
• Признание ипотеки недействительной в случае, если она была оформлена быстро и на основании, только лишь двух документов.

К тому же, существует просто «человеческий» фактор — например, заемщик может попасть под сокращение и лишиться работы, что сделает невозможным дальнейшие выплаты.

Перечисленные минусы вовсе не означают, что нужно оказываться от покупки жилья в рассрочку. Они всего лишь должны подтолкнуть потенциального заемщика к более тщательной оценке ситуации и своих возможностей.

Ипотека в кризис может быть выгодной:

• Копить сбережения на жилье в условиях нестабильности бессмысленно, поскольку с течением времени они обесцениваются, а цены на недвижимость растут.
• Рыночная стоимость жилья может увеличиваться, но выплаты по ипотеке останутся прежними.
• Банки могут увеличить процентную ставку по кредитам, поэтому, чем позже будет принято решение оформить ипотеку, тем больше будет сумма переплаты.

Как падение рубля повлияет на ипотечный рынок?

Если жилищный займ оформлен в национальной валюте , девальвация рубля не будет иметь прямого влияния на сделку. Однако имеет место косвенное воздействие – при обесценивании валюты затраты на потребительские нужды заемщика могут существенно возрасти, поэтому выплачивать взносы станет сложнее.

Другое дело, если обязательства взяты в иностранной валюте. В этом случае кредитные отчисления в пересчете на рубли будут увеличены, а сумма общей переплаты возрастет. Однако обычно процентные ставки по такому договору несколько ниже, чем для сделки в рублях.

Ипотека при девальвации рубля имеет еще один нюанс. Даже если взносы необходимо вносить в национальной валюте, в договоре может быть прописан пункт, позволяющий банку увеличить размер выплат в случае значительного отклонения разницы курса.

В какой валюте лучше оформлять жилищный займ?

Ипотеку правильнее всего оформлять в той валюте, в которой заемщик получает заработную плату. Однако на долгосрочную перспективу только выплаты, зафиксированные в национальной валюте, сведут все риски к минимуму.

Как повлияет кризис на ипотеку?

Для финансовых организаций займ в условиях девальвации рубля несет в себе долю риска. Выплаты, растянутые на десятилетия, сводят на нет все потенциальные прибыли, и клиентам не стоит ожидать понижения процентных ставок. Кроме этого, банки могут сократить социальные программы, льготы и выгодные предложения.

На фоне уверенно-фатального падения рубля относительно доллара и евро у граждан возникает вопрос: а стоит ли брать ипотеку? И что будет с ипотечными обязательствами, возникшими до падения рубля (девальвации), усиления инфляции? А затем в голове всплывает страшное слово «дефолт» - мы не знаем толком, что это такое, но ассоциации возникают неприятные.

Давайте разберемся, что ожидает заемщика по ипотеке в случае перечисленных финансовых событий: инфляции, девальвации, дефолта.

Ипотека и инфляция

Инфляция представляет собою рост цен, причем не просто рост, а массовый, на все товары и услуги, а также устойчивый.

Простое повышение цен за некоторые виды товаров экономисты называют скачком цен, но не инфляцией. Инфляция же - стабильный процесс, в результате которого деньги фактически обесцениваются.

Отношения с ипотечными кредитами у инфляции сложные.

Постоянная небольшая инфляция естественна и присутствует в большинстве государств современного мира. Банковские продукты ориентируются на такую инфляцию. В какой-то мере небольшая инфляция даже может быть выгодна заемщику по ипотеке (особенно, если кредит взят на льготных условиях под низкую процентную ставку и на большой срок - такие программы есть для военных и молодых семей).

Фактические получается, что возвращает он, несмотря на проценты, едва ли не меньше, чем занимал.

А вот стремительная инфляция приведет к резкому падению уровня жизни: доходы заемщиков не будут расти так быстро, как цены. Соответственно, для каждого заемщика настанет частный финансовый кризис: денег на платеж по ипотеке не останется, поскольку они будут уходить на более насущные нужды: питание, одежду.

Ипотека и девальвация

Девальвация тоже означает обесценивание денег. Но если термин «инфляция» говорит снижении покупательной способности на внутреннем товарном рынке страны, то «девальвация» - об уменьшении стоимости по сравнению с «твердыми валютами».

Твердые валюты - валюты государств с низкой инфляцией, стабильной политической обстановкой, обеспеченные драгметаллами, имеющие стабильный курс относительно других валют. В качестве примера твердых валют можно назвать доллар, евро и британский фунт.

Снижение стоимости должно быть резким и стабильным, небольшие изменения стоимости в обе стороны называют колебаниями, а не девальвацией.

Судьба ипотечного кредита при девальвации рубля зависит от условий кредитного договора.

Во-первых, многие ипотечные кредиты в период относительно стабильного рубля оформлялись в долларах - проценты по ним были значительно ниже. Соответственно, получая доход в рублях, после девальвации заемщик должен будет тратить больше рублей на формально не изменившийся в размере периодический платеж.

Во-вторых, для некоторых рублевых ипотечных кредитов предусмотрена плавающая процентная ставка, завязанная на определенную величину. В прошлом банки могли давать себе полную свободу, определяя ее. Но закон о потребительском кредите установил, что плавающие ставки можно ориентировать лишь на величину, которая никак не зависит от банка и его аффилированных лиц и публикуется в средствах массовой информации.

В качестве примера таких величин можно назвать:

• ставку рефинансирования Банка России;
• Libor (Либор) или Лондонская межбанковская ставка предложения, демонстрирующая под какой процент банки готовы давать друг другу кредиты;
• MosPrime(МосПрайм) - аналогичная Либор величина, которая используется в России для рублевых кредитов.

Увеличение ставок МосПрайм и рефинансирования при девальвации приведет к росту платежей по ипотеке с плавающей ставкой.

Ипотека и дефолт

Дефолт - экономический термин, в части аналогичный банкротству. Разница лишь в том, что есть еще одна, кроме дефолта-банкротства, разновидность - технический дефолт, при котором присутствует возможность в будущем выполнить обязательства, уплатить долги.

Возможен дефолт организации или целого государства - ведь у последнего тоже есть долги и обязательства, кредиты в национальной или иностранной валюте.

Когда мы говорим о грядущем дефолте и ипотеке, то имеем в виду дефолт России. Однако Центробанк говорит, что финансовый кризис, который разразился сейчас назвать дефолтом нельзя по следующим причинам:

• у России почти нет внешних долгов;
• у России большой золотой запас.

Таким образом, банкротства государства ожидать не приходится. А значит, государственные зарплаты и пенсии будут выплачиваться своевременно, и граждане смогут платить по ипотеке.

В общем, неустойчивая ситуация на финансовом рынке в России может повлечь за собою ужесточение банками условий по ипотечным кредитам и частичное сворачивание программ. Пока такого эффекта не наблюдается, но все еще впереди.

Кредитование в России развито очень хорошо и большинство населения и предприятий пользуются такой возможностью. Эксперты сообщают, что количество выданных кредитов очень большое, как и количество просроченных задолженностей. Причиной тому является экономический спад в стране, который ощущается всеми сферами её деятельности.

Также налицо сегодня девальвация рубля, что понесет за собой большие неприятности и ущерб. Это та подводная часть айсберга, который приносит собой в страну инфляцию и дефицит бюджета.

Девальвация – это процесс, в котором национальная валюта, в данном случае рубль, обесценивается. Проявляет она себя как резкое падение курса рубля по отношению к другим валютам, золоту и нефти и выражается в процентах.

Поскольку эта ситуация сегодня довольно актуальная, у граждан возникает вопрос, а что же происходит с кредитами в случае девальвации, придется ли переплачивать или платить больше каждый месяц. Ведь от этого главным образом зависят дальнейшие действия людей, которые итак находятся не в лучшем положении ввиду экономического кризиса в стране.

Прежде всего, важно понимать, что ранее взятая в кредит сумма может стать совсем другой. Как это происходит и почему? Разумеется, на бумаге сумма останется такая же, никто не вправе её повышать, это не предусмотрено договором. Но фактически действительно придется заплатить больше, особенно тем, кто брал валютные кредиты, и не удивительно.

Стоит только задуматься о том, что кредит брался по курсу, условно скажем, в 30 рублей за один доллар, а отдавать придется по курсу 50 рублей за один доллар, что показывает, что кредит стал почти в два раза больше, поскольку обесценился рубль. В конечном итоге получится, что сумма кредита возрастет ровно на столько, сколько составляет процент девальвации. И, естественно, главным образом это ударит по тем физическим и юридическим лицам, которые получают свой доход в рублях, ведь зарплаты не возрастут.

Ошибочно некоторые люди полагают, что раз кредит в национальной валюте, то его будет легче выплатить. Конечно же, это очень неправильная мысль. Зачастую, банки сами себя страхуют от возможной девальвации и включают в кредитный договор пункт о повышении процентной ставки по кредиту в случае обвала рубля.

И, разумеется, когда мы подписываем этот договор, на это внимание практически никто никогда не обращает. Ну и, разумеется, в случае наступления такого кризисного явления, банк не стесняется применять все меры, чтобы получить выгоду с кредитования.

А возмутиться не получится, поскольку договором такая ситуация предусмотрена, никуда не деться. Поэтому, самым эффективным решением в данном случае будет выплата своей задолженности по уговоренному графику.