Перечень банковских операций для небанковских кредитных организаций. Коммерческие банки и некоммерческие организации. Платежная небанковская кредитная организация

Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная организация, имеющая право осуществлять только отдельные банковские операции (в отличии от банков, у которых спектр допустимых операций гораздо шире). Точное определение НКО дано в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Смысл НКО в том, что законодательные требования к ним (например, размер Уставного капитала) значительно ниже, чем к банкам. В связи с этим, при каждом поднятии Банком России минимального размера Уставного капитала для банков, часть не соответствующих новым условиям банков по решению владельцев преобразовываются в НКО, а остальные вынуждены ликвидироваться, либо объединиться с другими участниками рынка.

Упомянутый выше Федеральный закон определяет 2 вида НКО, появившийся позже Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» ввёл ещё 1 вид.

Таким образом, на сегодня можно выделить следующие виды НКО:

Расчётные небанковские кредитные организации (РНКО);

Платёжные небанковские кредитные организации (ПНКО);

Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

РНКО могут осуществлять такие виды деятельности:

открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

осуществление расчётов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов, кассовое обслуживание юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

РНКО не вправе :

привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады;

открывать и вести банковские счета физлиц;

осуществлять расчёты по поручению физических лиц по их банковским счетам;

выдавать банковские гарантии.

По большому счёту, РНКО — это просто расчётный центр и другая деятельность для данной формы НКО запрещена. Наиболее известной широкому кругу потребителей организацией данного вида, вероятно, следует считать РНКО «Платёжный Центр», являющуюся владельцем, эмитентом и расчётным центром карты «Кукуруза», выдаваемой в салонах Евросети, также обслуживающую платёжную систему «Золотая корона». Всего же, по данным на 1 июня 2014 года, в России действовало 44 РНКО при общем количестве НКО — 59 организаций.

ПНКО — это, фактически, РНКО с ещё более узким спектром разрешённых операций. Такая НКО имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций и обязана обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей. Именно этот вид НКО был введён законом «О национальной платёжной системе»

В отличии от описанных выше, НДКО не вправе проводить расчётные операции, но зато могут осуществлять определённые кредитно-депозитные операции.

НДКО имеют право на проведение следующих банковских операций:

привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определённый срок);

размещение привлечённых во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счёт;

купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счёт);

выдача банковских гарантий;

осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

НДКО не могут:

привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;

открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;

заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;

покупать и продавать наличную иностранную валюту;

привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Согласно закону «О банках и банковской деятельности» минимальный размер уставного капитала банка на 11.09.2014 равен 300 миллионам рублей. Для сравнения, установленный тем же законом минимальный размер уставного капитала небанковской кредитной организации на момент подачи документов для регистрации составляет 18 миллионов рублей, либо 90 миллионов рублей, в зависимости от вида НКО. Минфин внёс предложение с 1 января 2016 года повысить требования к минимальному капиталу НКО и уравнять вновь создаваемые и действующие организации.

Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» . Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России . Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам , что связано с меньшей степенью риска по операциям.

В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

Инкассация денежных средств, векселей , платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты , она обеспечивает систему расчетов и переводов.

В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:

Клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;

Расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;

Расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках, такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу;

Расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками;

Расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».

Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе» . По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.

Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:

Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

Размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

Выдача банковских гарантий;

Осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

НДКО не вправе:

Привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;

Открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;

Заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;

Покупать и продавать наличную иностранную валюту;

Привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

Осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.

Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.

Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для них должны устанавливаться Центральным банком РФ. На практике получили развитие три вида небанковских кредитных организаций : расчетные, депозитно-кредитные и инкассации.

Некоммерческая кредитная организация – это юридическое лицо, созданное не для извлечения прибыли, а для удовлетворения потребностей своих участников, достижения социальных, благотворительных, культурных, образовательных и иных общественно-полезных целей, осуществления управленческих, социально-культурных или иных функций некоммерческого характера. Необходимо отметить, что законодательство разрешает некоммерческой кредитной организации осуществлять предпринимательскую деятельность, если она направлена на достижение целей, ради которых создана некоммерческая организация.

Важнейшими небанковскими кредитно-финансовыми институтами являются:

расчетные палаты (центры);

клиринговые организации;

инвестиционные компании;

ссудо-сберегательные ассоциации;

кредитные союзы;

финансовые компании;

страховые компании;

частные пенсионные фонды;

благотворительные фонды;

кредитная кооперация.

Эти организации играют заметную роль в аккумуляции сбережений населения и являются важными поставщиками ссудного капитала. При этом инвестиционные, финансовые, страховые компании относятся к небанковским кредитным организациям коммерческого типа, а ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, частные пенсионные и благотворительные фонды, кредитная кооперация относятся к типу некоммерческих кредитных организаций.

Инвестиционные компании – путем выпуска собственных акций привлекают денежные средства, которые затем вкладываются в ценные бумаги промышленных и др. корпораций. Инвестиционные компании делятся на инвестиционные компании закрытого типа (выпуск акций единовременно, в определенном количестве; но покупатель может приобрести их только на вторичном рынке) и инвестиционные компании открытого типа (взаимные фонды) - выпускают свои акции многократно, определенными партиями, в основном, для новых покупателей. Существует определенная отраслевая специализация: инвестиционные компании приобретают ценные бумаги фирм определенной отраслевой специализации:

Источники средств:

вырученные денежные средства от реализации собственных ценных бумаг;

акционерный капитал;

резервный фонд;

сдача в аренду недвижимости компании;

денежные средства, полученные от дивидендов и перепродажи акций различных корпораций.

Ссудо-сберегательные ассоциации (строительные общества) - кредитные товарищества, созданные для финансирования мероприятий социальной направленности. Деятельность ссудо-сберегательных ассоциаций заключается в предоставлении ипотечных кредитов под жилищное строительство в городах и сельской местности.

Источники средств:

кооперативные паи;

сберегательные и срочные депозиты;

выдача ипотечных ссуд и кредитов;

вложения в государственные ценные бумаги.

Кредитные союзы – обслуживание физических лиц, объединенных по профессиональному или религиозному признаку. Организованы на кооперативных началах.

Источники средств:

паевые взносы в форме покупки специальных акций (по ним выплачиваются проценты);

предоставление краткосрочных ссуд на покупку товаров длительного пользования, ремонт дома.

Финансовая компании – особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита (может быть акционерная или кооперативная форма). Финансовые компании существуют в двух видах:

для финансирования продаж в рассрочку – продажа в кредит товаров длительного пользования, предоставление ссуд мелким предпринимателям, финансирование розничных торговцев;

для личного финансирования – ссуды потребителям, финансирование продаж только одного предпринимателя.

Источники средств:

выпуск собственных ценных бумаг;

краткосрочные кредиты у коммерческих банков;

выдача потребительских кредитов;

вложения в ценные бумаги.

Страховые компании существуют в четырех основных формах:

акционерные общества (традиционная форма) - компании страхования жизни, имущества, от несчастных случаев;

компании «на взаимной основе» - каждый полисодержатель является совладельцем на базе страхового полиса (компании по страхованию жизни в США, Канаде);

компании «взаимный обмен» - сформированы на кооперативных началах, действуют от имени отдельных физических лиц или организаций. Через центральную контору компании ее участники обмениваются страховыми рисками, страхуя самих себя, и не продают страхование на сторону;

система Ллойда, состоящая из синдикатов, в которые входят на паях страховые компании и брокерские страховые фирмы. Ответственность по страховому риску распределяется среди членов синдиката или между всеми участниками Ллойда. Дела принимают брокеры и получают за посредничество брокерские комиссионные. Систему Ллойда возглавляет специальный комитет.

Источники средств:

поступление страховых премий от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов или ставок;

доходы от инвестиций в государственные ценные бумаги;

доходы от инвестиций в облигации и акции частных корпораций;

вложения в недвижимость;

займы под полисы.

Частные пенсионные фонды – в их развитии большую роль играют корпорации и предприятия, стремящиеся привлечь наиболее квалифицированную рабочую силу, обеспечить условия для социального партнерства. Пенсионные фонды бывают как незастрахованные (передача в доверительное управление в траст-отделы коммерческих банков и страховых компаний), так и застрахованные (заключается соглашение со страховой компанией, по которому последняя получает пенсионные взносы и обеспечивает выплату пенсий).

Источники средств:

взносы предпринимателей и наемных работников, аккумулируемые как при страховании жизни на длительные сроки.

Благотворительные фонды – ориентированы на решение гуманитарных проблем, поддержку социально значимых инициатив.

Источники средств:

благотворительные поступления в виде денежных средств и ценных бумаг;

вложения в различные ценные бумаги, включая государственные;

вложения в недвижимость.

Кредитная кооперация - объединение мелких товаропроизводителей для удовлетворения потребностей его членов в кредите. Средства ее формируются за счет паевых взносов и вкладов членов, процентов по ссудам, кредитов банков и субсидий государства. Помимо ссудных операций, кооперативы занимаются посредничеством в купле-продаже.

(НКО) - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РФ.

Особенности:

НКО в кредитной системе РФ узко специализированы: они существуют лишь в сфере расчетов.

Российские НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет.

НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Впервые НКО появились на банковском рынке в начале 90-х годов прошлого столетия по рекомендации Международного валютного фонда в условиях банковских неплатежей и системы суррогатных расчетов на основе бартера с перспективой обслуживания новых систем расчетов: межбанковских, биржевых, корпоративных и т.д.

Виды небанковских кредитных организаций:

Организации, осуществляющие расчетные операции, такие как открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по их банковским счетам;

Организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции, предусмотренные законодательством;

Организации инкассации, которые вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Лицензии:

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции.

НКО могут не иметь кредитной лицензии (а только расчетную).

Небанковская кредитная организация (НКО)

Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.

Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:

Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

Осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.

Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.

В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:

Расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;

Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.

Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

Размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

Выдача банковских гарантий;

Осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

НДКО не вправе:

Открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;

Покупать и продавать наличную иностранную валюту;

Привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

Осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

В банковской системе Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» все кредитные организации подразделяются на два вида : банки и небанковские кредитные организации (НКО).

Виды кредитных организаций в РФ

Банки

Небанковские кредитные организации (НКО)

Основным критерием, отличающим небанковскую кредитную организацию от банка, является перечень банковских операций, которые имеют право осуществлять банк и НКО.

Что такое НКО? Какие виды банковских операций разрешено выполнять НКО? Какие типы небанковских кредитных организаций работают в России? И сколько всего в настоящее время действующих НКО в банковской системе РФ? Итак, обо всем по порядку.

Небанковская кредитная организация – это юридическое лицо, коммерческая организация, которая для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии, полученной от Центрального банка, имеет право совершать отдельные банковские операции; при этом не предусмотрено предоставление НКО права на открытие текущих счетов физических лиц, осуществление переводов по банковским счетам физических лиц и на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в связи с чем НКО не участвуют и не должны участвовать в Системе страхования вкладов . Из всего перечня банковских операций НКО также не могут получить права на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов – всё это привилегии банков.

До середины 2011 года в законе «О банках и банковской деятельности» было лишь указано, что небанковские кредитные организаций могут осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. 27 июня 2011 года вышло два, можно сказать, судьбоносных для банковской системы России федеральных закона: 161-ФЗ «О национальной платежной системе » и 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». Последний, в частности, внес изменения в статью 1 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»,разделив небанковские кредитные организации на разные типы.

Теперь законом выделены:

1) НКО, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций – такие НКО получили в документах ЦБ РФ и на практике наименование Платежные НКО ;

2) НКО, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых устанавливаются Центральным банком. Банк России установил эти сочетания Инструкцией № 135-И , предусмотрев две разновидности лицензий – для так называемыхРасчетных НКО и Депозитно-кредитных НКО .

Типы небанковских кредитных организаций в банковской системе РФ

Расчетные НКО

По состоянию на 27 июня 2013 года в РФ действуют 62 небанковских кредитных организации .

Депозитно-кредитные НКО представляют собой самую малочисленную группу НКО, их всего 4 в банковской системе РФ. Эти НКО могут привлекать денежные средства на депозиты только от юридических лиц, размещать привлеченные деньги (выдавать кредиты физическим и юридическим лицам), заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме, проводя эту операцию исключительно от своего имени и за свой счет и выдавать банковские гарантии. Депозитно-кредитным НКО не разрешается открывать и вести банковские счета, осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, заниматься инкассацией, осуществлять переводы без открытия банковских счетов.

По состоянию на 27.06.2013 депозитно-кредитными операциями занимаются воронежская НДКО «Межрегиональный Центр Микрокредитования», основанная в 2008 году и предлагающая услуги кредитования для малого и среднего бизнеса; московская НКО «Депозитный Кредитный Дом», предоставляющая кредиты юридическим и физическим лицам, а также привлекающая средства юридических лиц во вклады, НКО «Зеленокумская», преобразованная в НКО из банка в 2012 году, и НКО Тор Кредит.

В свое время достаточно широкую известность получила НКО «Женская микрофинансовая сеть», которая была образована в 2005 году для поддержки женщин-предпринимателей. В 2011 году банковская лицензия «ЖМС» была аннулирована в связи с решением о самоликвидации, тем не менее, сейчас «Женская микрофинансовая сеть» функционирует уже не как кредитная, а как микрофинансовая организация. Судя по минимальному наличию Депозитно-кредитных НКО в банковском «сообществе» и снижающимся показателям уровня доходов, такой вид НКО либо вообще перестанет существовать, либо перейдет в сферу микрофинансирования.

Депозитно-кредитным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 10 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Варианты лицензий, имеющихся у современных Депозитно-кредитных НКО, можно рассмотреть, нажав на изображения справа.

Платежные НКО в первую очередь обязаны своим появлением закону № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», обязавшемувсех юридических лиц, предоставляющих услуги по переводу денежных средств , иметь статус банка или НКО и работать, соответственно, с лицензией Центрального банка. Дело в том, что для работы с электронными деньгами и для осуществления платежей, принятых от физлиц в пользу иных физических или юридических лиц необходимым и достаточным условием является наличие в лицензии права на осуществление переводов без открытия клиентам банковского счета. Чтобы соответствовать новому закону известные на рынке операторы электронных денег, действовавшие ранее как обычные коммерческие компании, получили лицензию ЦБ РФ для платежных НКО и стали работать в качестве небанковской кредитной организации. Так, все платежные НКО, кроме одной, созданы в течение 2012 и 2013 годов и только МОСКЛИРИНГЦЕНТР («Элекснет») получил лицензию Платежной НКО в марте 2012 года, заменив прежнюю лицензию, выданную много лет назад.

Платежным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 25 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И , в котором предусмотрены следующие банковские операции:

Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов)

Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (данную операцию НКО вправе осуществлять только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов)

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (данную операцию НКО вправе осуществлять только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов)

Переводя сухой язык Инструкции на русский, можно констатировать, что, по сути, Платежные НКО могут только совершать переводы без открытия счета, используя для этого корсчета ЛОРО и проводя прием и инкассацию строго тех денег и документов, которые относятся к принятым переводам. Минимальный уставный капитал вновь создаваемой Платежной НКО составляет 18 миллионов рублей.

По состоянию на 27 июня 2013 года в России действует всего 10 Платежных НКО: Дельта Кей, Деньги.Мэйл.Ру, Единая касса, Монета.ру, Московский клиринговый центр («Элекснет»), Премиум, ПэйПал РУ, ПэйЮ, ЭПС и Яндекс.Деньги.

Рассмотрите разные варианты лицензий для Платежных НКО, нажав на изображения банковских лицензий для их увеличения. Лицензии несколько отличаются, поскольку Инструкция № 135-И позволяет выдавать небанковским кредитным организациям как лицензии с полным перечнем операций по соответствующему Приложению к Инструкции 135-И , так и с их частью.

Расчетные НКО преобладают в банковской системе, на их долю приходится более 77% всех зарегистрированных НКО, и именно Расчетные НКОимеют право на совершение наиболее широкого спектра банковских операций, предусмотренных для небанковских кредитных организаций. Расчетные НКО получают лицензиюна осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 9 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И и имеют право на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам без ограничений, которые предусмотрены по этим же видам операций для Платежных НКО, а также на инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц (осуществляется только в связи с переводами денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств), на куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах, на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов.

Ни Платежные, ни Расчетные НКО не могут заниматься выдачей кредитов и привлечением денежных средств на депозиты.

В числе Расчетных НКО выделяются организации, которые специализируются на инкассации. Так, например, на рынке широко известна НКО «ИНКАХРАН», которая предоставляет услуги по инкассации и обработке денежной наличности практически по всей территории России, и НКО «БРИНКС», занимающаяся перевозками иностранной валюты, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней. Клиентами этих НКО очень часто являются банки, ведь организация и содержание собственной службы инкассации – процесс довольно сложный и дорогостоящий, что может позволить себе далеко не каждый банк, и далеко не каждый филиал банка, поэтому специализированные НКО в данном секторе рынка зачастую имеют преимущество перед банками по тарифам и уровню сервиса, и сами банки становятся клиентами таких НКО.

Другие Расчетные НКО, такие как «Рапида», «ОРС», «Лидер» сконцентрированы на оказании услуг по проведению расчетов. Клиентами таких НКО становятся физические лица, пользующиеся услугами по отправке и получению денежных переводов, оплате различных видов услуг, и юридические лица, которые эти услуги предоставляют, а также банки, которые предлагают платежные сервисы собственным клиентам через систему расчетов НКО. При этом каждый участник национальной платежной системы находит свою нишу на рынке платежей. Если «Рапида» – это набор услуг по погашению кредитов любых банков через терминалы, магазины-партнеры, мобильные телефоны, оплате сотовой связи, интернета и ЖКХ, оплате товаров, ведению электронных кошельков, то «Лидер» – это мгновенные переводы не только по России, но и по всему миру, а «ОРС» реализует проект консолидации банкоматных сетей, пунктов выдачи наличных и приема платежей.

Можно сказать, что сегодня формируется новое поколение небанковских кредитных организаций , ориентированных на высокотехнологичный, удобный и мгновенный сервис. Бурное развитие интернет-технологий и их тесное переплетение с банковскими технологиями позволяет новым НКО «обитать» исключительно в виртуальном пространстве, используя те же банки, а также торговые и терминальные сети в качестве физических точек взаимодействия с клиентами. Расчетные НКО сейчас становятся не только операторами по переводу денежных средств и операторами по переводу электронных денежных средств, они выступают еще и операторами платежных систем, клиринговыми центрами, расчетными центрами, обслуживающими платежные системы, биржи, рынок ценных бумаг. Новое поколение НКО в целях завоевания рынка взаимодействует практически со всеми его субъектами: банками, торговыми сетями, процессинговыми центрами, терминальными сетями, интернет-магазинами, платежными системами, мобильными операторами связи, поставщиками услуг. Современные НКО выстраивают собственные платежные сети, объединяют в платежные системы сотни банков, расширяют географию своего присутствия.

Очевидно, что большим плюсом, делающим востребованными расчетные услуги, является скорость их проведения, которую обеспечивают операторы по переводу денежных средств, в том числе в лице расчетных НКО. Безусловно, традиционные услуги, представляемые клиентам небанковскими кредитными организациями, продолжают существовать, однако вектор развития НКО направлен в сторону предложения всестороннего сервиса по переводам денежных средств, обслуживанию электронных кошельков, операциям с банковскими картами. И в этой сфере НКО наравне с банками становятся значимыми и конкурентоспособными представителями национальной платежной системы.

ПрофБэнкинг публикует полный список действующих НКО в России по состоянию на 27 июня 2013 года. Полный список НКО (62 небанковских кредитных организации) содержится в прилагаемой таблице. В отношении каждой НКО указана организационно-правовая форма, номер банковской лицензии, тип НКО, дата создания, адрес и телефоны, официальный сайт НКО в сети Интернет. По состоянию на 27.06.13 в России других (кроме перечисленных в таблице) действующих небанковских кредитных организаций нет.

Составляя список НКО , мы обратили внимание, что в отличие от банков, НКО предпочитают форму собственности в виде Общества с ограниченной ответственностью (почти 60% НКО зарегистрированы как ООО), форму ЗАО выбрали 29% небанковских кредитных организаций и лишь 7 НКО (11% от общего числа НКО) работают как Открытое акционерное общество. Чуть более 60% НКО имеют «московскую прописку». Треть всех НКО не представлены в Интернете и не имеют веб-сайтов. Значительное количество действующих в настоящее время небанковских кредитных организаций раньше были банками, а затем преобразовались в НКО в связи с невозможностью обеспечения необходимого уровня минимального размера собственных средств (капитала) – с 2010 года не менее 90 миллионов рублей, а с 2012 года не менее 180 миллионов. Банки, не достигшие необходимого уровня капитализации, были вынуждены либо закрыться, либо ходатайствовать о замене лицензии. И если в 2009-2011 годах для банков изменение статуса на небанковскую кредитную организацию было «спасательным кругом» в борьбе за выживание, то в 2012-2013 годах стали рождаться новые НКО, целенаправленно развивающие свою деятельность на рынке платежных услуг.

кроме Почты России, которая действует на основании отдельного федерального закона

Небанковская кредитная организация (НКО) - юридическое лицо, осуществляющее ограниченный список финансовых операций. Перечень определяется Центральным банком РФ и зависит от вида НКО, их всего три: депозитно-кредитные, платежные и расчетные.

Депозитно-кредитная небанковская организация

Выполняет следующие функции:

привлекает вклады юридических лиц;
использует средства вкладчиков для получения прибыли;
покупает и продает валюту;
выдает гарантии банкам.

Пример депозитно-кредитной НКО — АО «Агентство кредитных гарантий». Она помогала малому и среднему бизнесу получать кредиты на развитие. Организация предоставляла гарантии банкам и разделяла их риски.

Платежная небанковская кредитная организация

Платежная НКО занимается:

открытием и ведением счетов организаций;
инкассацией денег и ценных бумаг;
переводом средств между физическими и юридическими лицами.

Примерами платежных НКО являются: Яндекс.Деньги, Деньги@Mail.Ru, российское подразделение PayPal.

Расчетная небанковская кредитная организация

Функции расчетных НКО:

открытие и ведение счетов организаций;
инкассация;
переводы без открытия счета;
купля/продажа валюты;
сделки с ценными бумагами.

Им нельзя собирать вклады, вести счета физических лиц и выдавать банковские гарантии. Среди всех зарегистрированных в России небанковских организаций 77% относятся к расчетным.

Виды небанковских кредитных организаций по сфере деятельности

Клиринговые учреждения

Клиринг — это разновидность бартера, способ безналичного расчета между банками, предприятиями, государствами без использования денег. Подобного рода операции сложно отражать в финансовых документах, поэтому многие прибегают к услугам клиринговых учреждений.

Инкассаторские фирмы

Собирают и перевозят денежные средства между организациями и их подразделениями. Основные клиенты: банки и крупные магазины. У больших компаний есть собственные службы инкассации. Организациям со средним оборотом выгодней пользоваться услугами НКО.

Компании, осуществляющие денежные переводы

При помощи этих компаний люди отправляют деньги в любой город или страну. Для этого им не нужно открывать банковский счет, пользоваться картами или терминалами. Филиалы НКО есть во многих банках и в почтовых отделениях. За свои услуги компании берут небольшой процент. Примерами подобных организация являются Western Union и Золотая Корона.

Электронные деньги

Они оказывают практически все виды банковских услуг, кроме вкладов. Все операции проводятся онлайн: через сайт или приложение компании.

Электронными деньгами оплачивают услуги и товары. Они взаимодействуют с обычными банками. Деньги можно вывести на карту или пополнить с нее свой электронный кошелек. Некоторые организации дают возможность обменивать валюту.

Заключение

Небанковские кредитные организации очень важны для финансового рынка. Они составляют конкуренцию банкам, делают услуги более доступными и стимулируют развитие банковской сферы. Например, из-за популярности электронных денег, банкам пришлось создавать собственные платформы для оплаты счетов и переводов в интернете.