Россияне уступили в финансовой грамотности монголии и зимбабве. Финансовая грамотность населения и ее повышение. Основы финансовой грамотности

В годы кризисов финансовая грамотность граждан РФ резко возрастает. Национальное агентство финансовых исследований опубликовало результаты апрельского опроса, по которому каждый пятый житель России положительно оценил свою компетентность в денежных вопросах. Это число за 2 года выросло с 13 до 20 %. Половиной наших граждан их финансовая грамотность считается удовлетворительной, в 2013 г. такого мнения придерживались треть опрошенных.

Удивительнее другой факт: этот рост оказывается дутым. Эксперты признают: увеличение в СМИ потока информации о финансах вызывает иллюзию осведомленности граждан в сложнейших вопросах. Жителями Москвы собственная финансовая грамотность оценивается выше, это связано с насыщенным информационным фоном, вездесущей рекламой.

Транслируемые по радио, ТВ, напечатанные в газетах новости фондовых площадок, рассуждения экспертов о курсах валют, фьючерсах и волатильности не закладывают основы финансовой грамотности. Напичканные информацией граждане не стремятся больше сберегать денежные средства или обстоятельнее изучать кредитный договор до его подписания. Мало того, иллюзия компетентности иногда приводит к необоснованной уверенности и рискованным действиям. Спадает волна кризиса – финансовая самооценка обычно снижается.

Что такое финансовая грамотность

Это совокупность опыта, знаний:
о финансовых рынках (обороте ценных бумаг, банковской системе, пенсионных, инвестиционных фондах), законах их функционирования;
об участниках денежных операций, их услугах;
умение ответственно и грамотно использовать финансовые инструменты.

Низкий уровень информированности

На деле финансовая грамотность населения остается низкой, – говорится в государственной «Стратегии развития финансового рынка». Сергей Пятенко, гендиректор Экономической школы компании ФБК, признаёт отставание на 30–40 лет от аналогичных показателей стран со сравнимой экономикой. Причины отставания исторические: это десятилетия вмешательства административного государства в естественные рыночные процессы, замораживание счетов во времена реформ, денежный дефолт 1998 г., финансовые пирамиды.

Сыграл определенную роль и менталитет русского православного человека, идеалами которого были щедрый бессеребренник, работавший за щелчки Балда, лентяй Емеля. Правда, эксперт уверен, что через пятилетку рыночных отношений россияне достигнут уровня финансовой продвинутости жителей Мексики и Бразилии.

Аналитик «Инвесткафе» Дарья Пичугина отмечает: азбука финансовой грамотности лучше усвоена молодежью 24–35 лет, активными пользователями интернета, лицами с высокой планкой доходов.

Четверть наших граждан не знают, чем занимается Центробанк, каждый десятый путает его со Сбербанком. Про систему страхования вкладов знают лишь 45 % населения. Многие россияне не умеют копить, инвестировать деньги; мало кто читает книги по экономике и финансовой грамотности. Из-за недоверия государственной финансовой системе при слове «кризис» многие представители населения закрывают депозиты, что вызывает дефицит средств и банкротство банков.

Развитые страны тоже не миновали подобных проблем. Зная о накопительной пенсионной системе, иностранные граждане сберегают недостаточно для достойной пенсии, злоупотребляют кредитами и попадают в финансовый «омут».

Для чего требуется повышение финансовой грамотности?

Интенсивно развивающийся рынок порождает незнакомые финансовые услуги, новых продавцов. Безграмотность людей отражается на уровне личных доходов и состоянии экономики. Завышенные ожидания выгоды, безответственные решения, невозвраты кредитов – неподготовленные потребители несут на рынок «некачественные» деньги. Повышение доли таких клиентов мешает стабильности экономики, ведет к недобросовестной конкуренции, повышению спекулятивных, панических настроений; лихорадке в финансовой системе.

Задача, поставленная правительством нашей страны, – повышение финансовой грамотности населения. Эта мера поможет увеличить долю «хороших» кредитов, создать в стране к 2020 г. целый класс частных инвесторов, научиться гражданам вырабатывать стратегию на период пенсии.

Пути решения проблемы

Пятилетняя национальная Программа, в 2011 г. стартовавшая в России, призвана популяризировать основы финансовой грамотности. Требуется научить школьников, студентов, взрослых работать с рыночной информацией, преодолевать консерватизм и не рисковать неоправданно.

Эксперты считают: необходимо сперва научиться вызывать у аудитории интерес к названным темам, а уже потом внедрять обучающие программы, где содержится азбука финансовой грамотности.

«Финансы просто» – так называется интернет-портал, открытый Сбербанком http://finprosto.ru/. Информация о банковских услугах преподнесена увлекательно, с использованием видео, реальных примеров, игр. На портале предлагается пройти интересный тест на финансовую грамотность. Специальный центр, где обучают планированию бюджета и тонкостям кредитования, создан Ассоциацией региональных банков России.

Для школьников и студентов разрабатываются учебники, доступно излагающие основы финансовой грамотности. Такие методы как ролевая игра, задачи, примеры из истории помогут повысить готовность к самостоятельному распоряжению средствами.

Настанет день, и все – от школьников до взрослых – научатся составлять личные финансовые планы, а услышав о консультации с соответствующим советником, не будут поднимать собеседника насмех. Финансовая грамотность – это условие для развития стабильной экономики, защиты и благополучия граждан.

Как понимать это выражение? Финансовая грамотность населения – это необходимый каждому члену общества от ребенка до взрослого, уровень определенных знаний в денежной сфере. Нужен этот уровень для того, чтобы уметь верно, оценивать рыночную ситуацию и принимать правильные решения.

Почему важно быть экономически грамотным?

Обладая такими познаниями, человеку дается возможность грамотно использовать свои сбережения и деньги в целом. Помогает полноценно осуществлять учет своих личных средств, избегая ненужных трат и долгов, учит планированию бюджета. Планирование трат на потребности и желания очень важно в сохранении бюджета, ведь именно расход большего количества денег, чем можно себе позволить, является одной из .

Кроме того познания в финансовой области помогают жителям страны сориентироваться в различных денежных премудростях, предлагаемых сегодня в экономической среде. К тому же дает возможность накапливать и страховать свои деньги.

Надо сказать, что от всеобщего уровня образованности жителей России будет многое зависеть и на ее экономическое положение.

Проблемы безграмотности населения

К сожалению, в России имеет место . Борьба с необразованностью в данной сфере важна как для конкретного человека, так и для государства в целом.

Отсутствие знаний может привести к последствиям негативного характера, которые скажутся потом, не только для пользователей валютных услуг, но и самого государства и общества.

Потому осуществление программных разработок по достижению образованности людей стало ключевым моментом для государственной позиции, причем не только для России, но и большинства развитых стран. Образованность людей поможет снизить риск личных задолженностей людей по потребительским кредитам, также снизит риск мошеннических воздействий со стороны участников рынка. А, как известно, кредиты широко распространены среди населения, их берут как для личных потребностей, так и для .

В России финансовая образованность людей находится на очень низком уровне. Всего небольшая часть людей способна сориентироваться в денежных сферах и их продуктах, предложенных такими институтами.

Неверные действия граждан

Хранение средств в домашних условиях наблюдается у половины россиян, но очевидно, что намного выгодней делать . Вторая половина вообще не желает сталкиваться с подобным инструментарием.

Страхование собственных сбережений вообще не ведомо людям и мало кто с ним сталкивался. Только четверть населения пользуется банковскими картами и то лишь, чтобы снять заработную плату в банкоматах. Россияне совершенно не умеют принимать правильные действия по регулированию своего капитала, имея постоянные долговые обязательства.

Самое неприемлемое то, что население России не стремиться выйти на международный уровень знаний в области денег и не желает принимать никаких специализированных советов.

Люди не умеют распоряжаться своими средствами и делают бездумные растраты. Для наших граждан большой редкостью является наличие . Но его отсутствие может стать причиной серьезных последствий. Недопустимо иметь всего одну цель, а не полноценный план, в котором нужно учитывать долгосрочные цели, вплоть до выхода на пенсию.

Люди не владеют знаниями о том, какие они имеют права, в качестве потребителя финансовых услуг и как их защитить в случае нарушений. Например, многие не догадываются даже о том, что банки обязаны раскрывать информацию про эффективность процентной ставки по требуемому кредиту.

Только малая часть людей знает, что государственная защита здесь не действует и, если придется столкнуться с утратой своих средств в инвестиционных фондах или при , то это будет, лишь их проблемой. Они думают, что государство будет должно им все возместить.

Программа повышения грамотности

Такие данные пугают и указывают на срочную необходимость взяться за повышение образованности людей на высоком государственном уровне и под его контролем.

Исходя из этого, была принята программа на повышение должного уровня знаний для населения, рассчитана она на пять лет. Начальный этап уже реализовывается во многих российских регионах. В него входит: подготовка учителей и учебных программ, доработку и усовершенствование законодательной базы в области денежных услуг, а также возможных дополнительных прав потребителей. На данный проект было выделено государством порядка 110 миллионов долларов, причем большая часть выделена из федерального бюджета и лишь немного из средств Всемирного банка.

Основные источники обучения

В настоящем времени, население России получает огромную базу теоретических знаний. Которые получают из различных источников самостоятельно.

В составе источников можно назвать:

телевизионные передачи на важную для потребителя тематику, обучающую основам управления средствами и инструментами капитала;
создано большое количество специализированных интернет-сайтов, на которых размещена вся обучающая информация, а также есть форумы, где человеку могут ответить на его вопросы специалисты в данной сфере;
есть огромное количество открытых бесплатных курсов для прохождения людьми по финансовой грамотности;
бесчисленное количество познавательно-обучающей литературы в печатном варианте;
показ тематических телепередач, и многое другое.

Но как показывает мониторинг населения, все-таки россияне привыкли получать опыт только на собственных ошибках.

Потому основное внимание в данный момент было направлено на своевременное . В надежде на то, что им удастся добиться успехов за счет полученных знаний в раннем возрасте.

“Финансовая грамотность населения” – это проблема всей нации и чем скорее это поймут люди, тем скорее мы начнем жить лучше.

Изменения, произошедшие за последние десятилетия в экономике, а также политике России, не оставили россиянам выбора – чтобы нормально жить в новых условиях, им пришлось волей-неволей овладевать азами финансовой грамотности. Сегодня быть финансово грамотным стало необходимостью практически для каждого члена общества, чтобы уметь правильно оценивать ситуацию на рынке, получая от этого выгоду, принимая правильные решения.

Финансовая образованность людей в России находится сегодня, к сожалению, на довольно низком уровне. Всего лишь небольшая часть населения способна сориентироваться в финансовой сфере и её продуктах.

Основы финансовой грамотности не изучаются в школах, не преподаются в ВУЗах, кроме профильных. В некоторых учреждениях наблюдаются робкие попытки вводить такой предмет, однако, подобное явление массового распространения не получило. Разноплановые программы в регионах, связанные с повышением финансовой грамотности населения, значительных результатов не дают. Поэтому имеет смысл задуматься, как решить данную проблему, занимаясь самостоятельно.

Важность экономической грамотности

Обладая необходимыми знаниями в экономике и в сфере финансов, человек имеет возможность грамотно, с пользой для себя использовать собственные сбережения и финансовые средства в целом. Финансовая грамота позволяет полноценно осуществлять учет средств, избегать ненужных трат, а также долгов, учит планировать бюджет, что важно для его сохранения. Привычка тратить денег больше, нежели можно себе позволить, становится одной из причин, приводящих к бедности. Помимо этого, зная основы финансовой грамотности, жители страны могут с легкостью ориентироваться в самых различных денежных премудростях, которые сегодня предлагает экономическая среда, накапливать и страховать собственные деньги.

Также от общего уровня образованности россиян будет во многом влиять экономическое положение страны. Борьба с финансовой необразованностью важна как в отношении каждого человека, так и в целом для государства. Осуществление программных разработок, связанных с достижением образованности людей, становится ключевым моментом в позиции государства, и не только для Российской Федерации, но также и для большинства развитых государств. Образованность будет способствовать снижению риска личных задолженностей населения по потребительским кредитам, а также рисков, связанных с мошенническими действиями участников рынка.

Неконтролируемые займы вкупе с потребительскими кредитами подрывают семейное и личное благосостояние граждан, неся в себе потенциальную социальную опасность. Поэтому в настоящее время особенно актуальна финансовая грамотность в сферах отношений по страхованию, банковских вкладов (депозиты), денежных переводов, в том числе услуги интернет-банкинга, кредитов (займы), виртуальных валют, инвестиций денег в строительство жилья, ценных бумаг, паевых инвестиционных фондов, а также накопительной части пенсий. Что такое финансовая грамотность? Под понятием финансовой грамотности подразумевается способность населения:

эффективно управлять собственными финансами;
производить учет расходов, а также доходов и осуществлять долгосрочное и краткосрочное финансовое планирование;
уметь оптимизировать соотношение между потреблением и сбережениями;
разбираться в тонкостях финансовых продуктов, а также услуг (рынок ценных бумаг, коллективные инвестиции), а также владеть актуальными данными о ситуации, которая складывается на финансовых рынках;
обоснованно принимать решения по отношению к финансовым продуктам, а также услугам и нести за них осознанную ответственность;
компетентно планировать, а также осуществлять пенсионные накопления.

Читайте также: Рентабельность инвестиций: что это, формула расчета по балансу

Существуют два ключевых момента, характерных для человека финансово грамотного.

Способы повышения грамотности в отношении финансов

Существует несколько способов, как повысить финансовую грамотность. Можно применять один из приведённых методов, но лучше воспользоваться сразу несколькими.

Делай как я . Совсем необязательно учиться у докторов экономических наук. Значительно больше пользы будет от мастер-классов действующих профессионалов, потративших огромное количество времени на непосредственное изучение практических вопросов. Чтобы стать успешным предпринимателем необходимо учиться у бизнесмена, маркетологом – у маркетологов, писателем – у писателя и так далее.
Самостоятельное обучение. Если возможности контактировать непосредственно со специалистами выбранного направления отсутствуют либо есть желание воспользоваться сразу несколькими источниками знаний, то можно воспользоваться огромным количеством статей вкупе с видеороликами, обучающими программами вкупе с уроками в Сети. К тому же подобный способ — хорошая возможность сэкономить деньги и время. Только стоит помнить, что многое в Сети является откровенным бредом, который не имеет ничего общего с реальностью. Однако есть и хорошие материалы, иногда абсолютно уникальные.
Обучение на собственном опыте. Финансовая грамотность – отрасль достаточно не изученная, появившаяся относительно не так давно. Поэтому на свет постоянно выводятся новые законы и правила, поэтому замечательный способ добиться личного успеха – это стать первооткрывателем. Исключительно на чужих знаниях далеко уехать не получится и развивать умение анализировать информацию придется в любом случае, дополняя перенятый у профессионалов опыт собственными наработками, неустанно совершенствуясь.

Российские потребители часто не владеют знаниями и навыками, позволяющими получать финуслуги с выгодой для себя и без ущерба для экономики. Почти половина - 46% жителей страны признались в финансовой неграмотности. Таковы новые результаты Мониторинга финансового поведения и доверия населения финансовым институтам НИУ ВШЭ*.

Арифметика не спасает

Большинство граждан справляются с финансовой арифметикой.Тестирование в рамках мониторинга показало, что 50–76% (в зависимости от вопросов) понимают, какую прибыль они получат от вклада в банк на определенный срок под определенный процент, как скорректирует доходы инфляция, как не прогадать со скидкой на распродажах и т.д.

Это выводит РФ на уровень европейских государств. К примеру, разобраться с простыми и сложными банковскими процентами способны 45% россиян. Приблизительно столько же разбирающихся в Венгрии (46%) и Германии (47%), меньше - в Великобритании, Чехии, Польше (37%, 32%, 27% соответственно).

Доля правильных ответов, полученных на вопросы о простом и сложном проценте,

% от всех опрошенных в указанных странах

Источники: Atkinson, A. and F. Messy (2012), “Measuring Financial Literacy: Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study” , OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No. 15, OECD Publishing, p.62 ; мониторинг НИУ ВШЭ, 2016.

Анализируя эти показатели с 2009 года, исследователи констатируют: уровень финансовой грамотности россиян меняется, но необходимость ликбеза остается.

С расчетом на авось

По данным мониторинга, население стало адекватнее оценивать свои знания в финансовой сфере. Почти половина (46%) посчитали их неудовлетворительными. Доля тех, кто выставил себе школьную «единицу» (знаний нет вообще), выросла с 16% до 20%.

Динамика субъективной оценки уровня финансовой̆ грамотности

(Считаете ли вы себя финансово грамотным человеком? Дайте оценку своим знаниям и навыкам по пятибалльной шкале, как это принято в школе, где 1 соответствует полному отсутствию знаний и навыков управления личными денежными средствами, а 5 - отличным знаниям и навыкам в этой сфере), % от всех ответивших

Источники: НАФИ (2008, 2009, 2010), Мониторинг НИУ ВШЭ, 2009–2016.

Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, почти каждому десятому точно не известно, сколько денег поступило и будет потрачено в течение месяца.

Так же свыше половины (51%) не разбираются в особенностях государственной системы страхования вкладов (в октябре 2015 года - 46%). Правильный ответ - государство страхует и гарантирует компенсацию только по вкладам в банках - дает лишь треть (31%, в октябре 2015 года - 36%).

Немногие понимают связь между риском и доходностью (чем ниже риск, тем ниже доходность). Их количество в последние пять лет росло, однако итог 2016 года не обнадеживает: 29% (в 2012 году - 20%).

Почти каждый десятый, подписывающий финансовые договоры, полагается на авось, то есть подписывает, не читая (9%). Четвертая часть (26%) читают, но ставят подпись вне зависимости от понимания. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35%.

Кто в ответе за риски

По данным мониторинга, в России финансово грамотны в большей степени люди с высоким уровнем дохода, в возрасте 36–45 лет, выпускники вузов, а также жители крупных городов (с населением от 500 тысяч человек).

Выше уровень финансовой грамотности у тех, кто получает или получил экономическое образование. Однако в целом по стране ее основы преподают не во всех школах и университетах.

Задача просвещения в таких условиях остается одной из главных. При этом осложнить ее решение может не только нехватка соответствующих программ, но и установки самих людей. В России, отмечают социологи, широко распространены патерналистские настроения. Далеко не все граждане понимают, что убытки при финансовых операциях - их личная ответственность, и в случае возможных потерь традиционно надеются на помощь государства.

Становление рынка финансовых услуг в России

Рубеж 1980–1990 годов - создание (после принятия закона «О кооперации в СССР») первых кооперативных, коммерческих банков и частных страховых компаний.

Начало 1990-х годов - появление первых негосударственных пенсионных фондов.

1992–1994 годы - ваучерная приватизация, стимулировавшая создание инвестиционных фондов.

1996 год - возникновение паевых инвестиционных фондов.

2000-е годы ознаменовались появлением банковских «зарплатных» карт, потребительских кредитов, открытием кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций, а также возникновением системы платежей в интернете, электронных денег, криптовалюты и т.п.

*Мониторинг финансового поведения и доверия населения финансовым институтам проводится Лабораторией экономико-социологических исследований НИУ ВШЭ ежегодно на основе опроса 1600 респондентов (население России старше 18 лет).

Лишь 38% россиян финансово грамотны, следует из отчета S&P, - это меньше, чем в Зимбабве или Монголии. Наивысшие показатели финансовой грамотности - в Скандинавии, а самые низкие - в странах Южной Азии

Финансовая грамотность россиян находится на одном уровне с Камеруном, Мадагаскаром и Того и хуже, чем в Зимбабве, Туркменистане и Монголии, показало глобальное исследование рейтингового агентства Standard &Poor’s.

По финансовой грамотности населения Россия разделила 24-е место с Белоруссией, Камеруном, Кенией, Мадагаскаром, Сербией, Того и ОАЭ. Доля «финансово грамотного» населения, по версии S&P, в этих государствах составила 38%. При этом Россию в рейтинге опередили такие страны, как Зимбабве, Туркменистан и Монголия (по 41%), а также Казахстан, Замбия, Сенегал и Украина (по 40%)

Как оценить финансовую грамотность

В основу исследования легли данные, полученные из опроса Gallup World Poll, который был дополнен соответствующими вопросами (см. врез ). Более 150 тыс. выбранных случайным образом взрослых старше 15 лет более чем в 140 странах приняли участие в этом исследовании в 2014 году. Вопросы были направлены на то, чтобы оценить понимание четырех ключевых концептов принятия финансовых решений: процентные ставки, расчет сложных процентов, инфляция и диверсификация рисков. Если респондент давал верный ответ в частях, касающихся хотя бы трех из четырех блоков, его относили к финансово грамотным.

Лучше всего люди понимают инфляцию и процентные ставки, следует из результатов исследования: эти вещи ясны половине взрослого населения в мире. Хуже всего дело обстоит с диверсификацией рисков: лишь 35% респондентов верно отвечали на вопрос, посвященный этой теме.

Какие вопросы задавали участникам исследования

Диверсификация рисков

Представьте, что у вас есть некоторая сумма. Что менее рискованно: вложить всю сумму в один бизнес (актив) или вложить ее в несколько бизнесов (активов)?

Инфляция

Представьте, что за следующие 10 лет цены на товары, которые вы покупаете, вырастут в два раза. Если ваш доход также увеличится в два раза, сможете ли вы купить меньше, чем сегодня; столько же, сколько и сегодня, или больше, чем сегодня?

Процент

Представьте, что вам нужно взять в кредит $100. В каком случае вы выплатите обратно меньшую сумму: если нужно будет вернуть $105 или $100 плюс 3%?

Сложный процент

Представьте, что вы кладете деньги в банк на два года, и банк соглашается добавлять к вашему счету 15% в год. Выплатит ли банк во второй год больше, чем в первый, или же он выплатит одинаковое количество денег в оба года?

Представьте, что на вашем сберегательном счете $100 и банк добавляет к вашему счету 10% в год. Сколько денег будет на вашем счете через пять лет, если вы не снимаете с него деньги? Больше $150, ровно $150 или меньше $150?

(Правильные ответы: разные; столько же, сколько и сегодня; $100 плюс 3%; больше; больше $150)

Развитые и развивающиеся страны

В S&P выяснили, что в мире лишь один из трех взрослых людей финансово грамотен. «Это означает, что около 3,5 млрд взрослых в мире, большинство из них — в развивающихся странах, не понимают базовых финансовых понятий», — говорится в отчете S&P.

Наиболее высокие показатели финансовой грамотности показали скандинавские страны: Дания, Норвегия и Швеция (1-е место и 71% финансово грамотного населения). За ними следуют Канада и Израиль (2-е место, 68%) и Великобритания (3-е место, 67%). Также высоки показатели Германии и Нидерландов (66%), Австралии (64%), Финляндии (63%), Новой Зеландии (61%), Сингапура (59%), Чехии (58%), Швейцарии и США (57%). Средний показатель для развитых экономик — 55%.

При том что средняя доля финансово грамотных взрослых в Европе — 52%, там есть и страны, результат которых выделяется на фоне соседей не в лучшую сторону. Особенно это касается недавно вошедших в ЕС государств, таких как Болгария и Кипр (лишь 35% финансово грамотных взрослых), а также Румыния, у которой самый низкий показатель в Европе — 22%.

Наименее финансово грамотные страны сосредоточены в Южной Азии. Там только четверть или даже меньшая доля взрослого населения смогли ответить на соответствующие вопросы. На самой последней строчке оказался Йемен (13%), над ним расположились Афганистан и Ангола (по 14%).

Среди стран БРИКС показатели, превышающие результат России, только у Южной Африки: там 42% населения могут считаться финансово грамотными. Бразилия в одной группе с Россией (38%), в Индии и Китае показатели финансовой грамотности оказались на уровне 24 и 28%, соответственно. Средний результат для БРИКС — 28%.

Если смотреть на наиболее богатую половину мировых экономик, отмечают авторы отчета, оказывается, что разброс в результатах этих стран на 38% можно объяснить разбросом в уровне доходов этих государств. Для второй половины, где подушевой ВВП не превышает $12 тыс., эта взаимосвязь не сохраняется. «Скорее всего, это означает, что национальные политики, связанные, скажем, с образованием или защитой потребителей, формируют финансовую грамотность в этих странах в большей степени, чем какие-либо другие факторы», — говорится в обзоре S&P.

Кроме того, на финансовую грамотность оказывает влияние прошлый опыт людей. Этот эффект можно проследить по странам, сталкивавшимся с периодами гиперинфляции. Пример — Аргентина (гиперинфляция там наблюдалась в конце 1980-х — начале 1990-х годов). Хотя общий показатель в этой стране низкий — всего 28% финансово грамотных взрослых, действие инфляции понимают 65% взрослого населения. То же касается Грузии, Боснии и Герцеговины, Перу.

Что влияет на финансовую грамотность

Помимо межстрановых различий в уровне финансовой грамотности, эксперты S&P отмечают разброс, связанный с полом, уровнем образования, доходом и возрастом.

Показатель финансовой грамотности среди мужчин — 35%, среди женщин — 30% (данные по всем 143 странам), причем разброс характерен как для развивающихся, так и для развитых стран.

В развитых экономиках финансовая грамотность увеличивается с возрастом (56% финансово грамотных среди людей младше 35 лет, но 65% — среди взрослых в возрасте от 35 до 50 лет), но после 50 лет снижается и падает до минимума после 65. В развивающихся странах наиболее низкие показатели также демонстрируют группы населения старше 65 лет, зато самые высокие показатели — у самых молодых взрослых.

Уровень финансовой грамотности обеспеченных людей выше, чем у бедных. Он также растет с уровнем образования. В мире разброс между группами с начальным, средним и высшим образованием составляет порядка 15%. Показатели финансовой грамотности оказываются выше для обладателей банковского счета (38%). А среди взрослых, у кого счета нет, только 25% финансово грамотных.

Финансовая грамотность сказывается на понимании простых, казалось бы, операций, с которыми люди могут сталкиваться каждый день. Например, S&P отмечает, что в развивающихся экономиках лишь 53% людей, использующих кредитные карты или занимающих деньги у финансовых институтов, финансово грамотны. Многие пользователи краткосрочных кредитов не понимают, как устроен сложный процент. Яркий пример — Бразилия. Там 32% взрослых пользуются кредитками, но из них лишь половина верно ответила на вопрос, посвященный сложному проценту.