Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита. Можно ли вернуть страховку по ипотеке в сбербанке. Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то в какой момент это можно сделать? Предлагаем рассмотреть данный вопрос детально.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

В стандарте ипотека - это кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.

При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:

обязанностей сторон;
страховых случаев.

Оформление полиса при ипотечном кредите носит рекомендательный характер, если это относится к страхованию жизни или здоровья. В отношении имущества законодательство России закрепило право банков требовать обязательное страхование последнего (ФЗ РФ «Об ипотеке» ст. 31 с оговоркой «если иное не указано в договоре»).

Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.

Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.

Ни банк, ни страховая компания не отрицают права клиента привлечь собственного юриста и добавить необходимые пункты/убрать существующие при составлении страхового договора. Такой подход поможет сэкономить деньги уже в момент его заключения.

Виды страховки при ипотеке

Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем виды страхования при ипотеке , которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.

Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).

Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:

ежегодно;
единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).

Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.

Ежегодное перезаключение страховки позволяет клиенту отказаться от заключения нового договора после выполнения обязательств перед банком (выплаты ипотеки). Все обязательства между страховой компанией и клиентом считаются выполненными по окончании срока действия договора.

Три способа возврата страховки

Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:

в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях - это 50% от уплаченной суммы;
оформить возврат страховки после выплаты ипотеки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.

Алгоритм действий

Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте ). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:

Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
Получение ответа - при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали - просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.

Судебная практика показывает, что суды благосклонно относятся к истцам и в 80% случаев удовлетворяют их требования.

Уточним момент, как вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке или в других кредитных организациях при их отказе, или отказе страховых компаний принять заявление на возврат страховки/ее части - пишите жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ (он выдает страховщикам лицензии), и вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту решится много быстрее.

О какой страховке идет речь? о страховании имущества (недвижимости) или страхования жизни и здоровья?

Если страхование объекта недвижимости, то это вы обязаны делать до тех пор пока не погасите всю ипотеку, это условие прописано в ФЗ «Об ипотеке», если же страхование жизни и здоровья, то это вы делать не обязаны, это законом не предусмотрено и вправе отказаться от страхования данного

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора
[Закон «Об ипотеке»] [Глава V] [Статья 31]
1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.
4. Заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).
По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.
Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком - физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.
5. Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).
По договору страхования финансового риска кредитора выгодоприобретателем является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.
Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части.
Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.
Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.
Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика - физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству.
Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.
6. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем десять процентов от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать пятьдесят процентов от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.
При заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем тридцати процентов от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на тридцать дней.
7. Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
8. Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества.
9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Мужчина взял кредит в банке - 2,6 млн рублей. Договор он оформил в апреле 2017 года на семь лет. По условиям кредита нужно было оформить страхование от несчастных случаев. С учетом срока и суммы страховка обошлась в 124 тысячи. Была еще одна страховка - за 30 тысяч. Эти суммы у него списали с кредитного счета.

Екатерина Мирошкина

экономист

Через три месяца заемщик погасил кредит. Вместо семи лет он пользовался заемными деньгами три месяца. Так как страховка нужна для гарантий банка, мужчина решил от нее отказаться и забрать часть денег за неиспользованный период. Но страховая компания не отдала деньги. Сказали, что нет оснований.

Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.

Зачем покупать страховку при оформлении кредита?

Это требование банка - он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится - он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, - кредит за него погасит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.

Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.

Вот такой полис и купил заемщик. Но когда он погасил кредит, то хотел отказаться от страховки и забрать часть денег. Вообще по закону так можно, и многие так делают. Иногда это происходит автоматически: вместе с заявлением о досрочном погашении кредита банк дает заявление о возврате страховой премии. И через несколько дней деньги приходят на счет. Но тут что-то пошло не так.

Почему страховая не вернула деньги?

Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.

Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно - молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.

Что сказали суды?

Тот, кто страхует свою жизнь, - страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю - например, погасит за заемщика кредит в банке.

Если возможность наступления страхового случая отпала или страхового риска больше нет, договор перестает действовать. Например, если дом застраховали от наводнения, а он сгорел. Или предприниматель застраховал свою ответственность перед клиентами, а потом свернул бизнес.

Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, - сумму считают пропорционально сроку действия полиса.

В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.

Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита - это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.

Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.

Заемщик - еще и потребитель, так что его права нарушены. Компенсируйте 10 тысяч за моральный вред и заплатите еще 50% штрафа сверху. Итого - 170 тысяч.

Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.

Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.

В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.

Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.

Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.

Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.

Итог. Решение в пользу заемщика отменили. Дело отправили на пересмотр. Окончательного решения пока нет, история свежая. Но Верховный суд внятно объяснил, что две инстанции допустили ошибки, неправильно применили закон и должны устранить нарушения.

Но ведь раньше можно было вернуть деньги за страховку. Что изменилось?

Ничего не изменилось. И раньше, и сейчас действует статья 958 ГК , которую можно использовать для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая - общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.

Убедитесь, что в кредитном договоре нет условия, что при отказе от страховки повышается ставка. Можно сэкономить и прогадать.

Возврат при досрочном погашении. Проверьте, как связан кредитный договор и страховка. Часть премии можно вернуть, только если страховая выплата связана с долгом. То есть при погашении кредита страхового риска больше нет. Если это просто договор страхования жизни «из коробки», с возвратом могут быть проблемы - и это не нарушение. На кону при этом может стоять сто тысяч рублей и даже больше.

Если решили досрочно гасить кредит и забирать страховую премию, дальше план такой:

Напишите в банк заявление о досрочном погашении. Внесите нужную сумму на счет. Без заявления погашения не будет: деньги спишут по графику.
Возьмите справку о погашении кредита и напишите заявление в страховую компанию. Просите вернуть вам часть страховой премии. Опирайтесь на выводы Верховного суда в разных ситуациях. Это хоть и не закон, но суды, банки и страховые принимают во внимание его решения.

Следите за изменениями в законах. Сейчас нет такого правила, чтобы при досрочном погашении кредита всем возвращали страховую премию. Все зависит от условий договора. Но на рассмотрении в думе есть законопроект о возврате части денег за полис при досрочном погашении кредита. И это не будет зависеть от конкретного договора, если только юристы что-нибудь не придумают. Но пока это только планы. Когда все заработает, мы расскажем.

Последние изменения: Январь 2020

В 343 статье ГК РФ обозначено обязательное страхование залогового имущества, поэтому в соответствии с действующим законодательством при выдаче ипотечного кредита в обязательном порядке оформляется страховой договор на приобретаемую недвижимость. Хотя обязать потребителя заключить дополнительный страховой договор кредитные организации не могут, на практике граждан склоняют к этому при помощи различных маркетинговых уловок. Зачастую такая страховка навязывается гражданам в форме общего пакета услуг, либо на основании заключения страхового договора кредитор предлагает сниженную процентную ставку по займу. Не многие знают, что при погашении кредита досрочно часть суммы, уплаченной за страховую премию в ряде случаев можно возвратить. О том, как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, рассматривается в данном материале.

На первый взгляд кажется, что нет ничего проще, чем досрочное погашение долга при наличии необходимой суммы денежных средств. На самом деле требуется соблюсти порядок и условия кредитного договора, иначе заемщик рискует не только не рассчитаться по займу, но испортить собственную кредитную историю. В соответствии с действующим законодательством любой вид кредитов может быть погашен раньше оговоренного срока. В первую очередь необходимо внимательно изучить договор, а именно пункт, в котором расписаны условия досрочного погашения.

Важно! Если в условиях кредитного соглашения предусматривается дополнительная комиссия, либо штрафные санкции за досрочное погашение по займу , то такие условия будут расцениваться как противоречащие нормам законодательства.

Досрочное погашение кредита бывает двух видов :

Полное.
Частичное.

При полном погашении заемщиков вносится вся сумма оставшегося долга, тогда как при частичном клиент производит платеж, величина которого больше суммы платежа по графику. И в первом и во втором случае гражданам необходимо соблюсти следующую последовательность действий:

Уведомить кредитную организацию о своем намерении в срок за 30 дней, если условиями договора не предполагаются иные сроки. Уведомление производится в письменной форме. В заявлении нужно указать ФИО заемщика, № кредитного договора с детализацией информации о погашении (полное или частичное) и сроках, в которые клиент планирует произвести платеж. Письмо передается в кредитную организацию лично с обязательной отметкой работников банка о получении, либо отправляется заказным письмом первого класса.
В тех случаях, когда требуется подтверждение банка (например, когда речь идет о предпринимательском кредитовании), дождаться ответа кредитора.
Произвести платеж в оговоренные сроки в указанном размере.
При полном погашении ссуды перед кредитным учреждением необходимо взять справку в банке, подтверждающую отсутствие задолженности.

Как правило, банк производит перерасчет процентов, поэтому клиент оплачивает только тело кредита и проценты за фактическое использование денежных средств. При частичном досрочном погашении также обычно производится перерасчет процентов в меньшую сторону, тем самым уменьшиться величина последующих платежей. Если гражданин произведет оплату, заблаговременно не уведомив кредитора, платежи будут списываться со счета заемщика согласно графику. В таких ситуациях велика вероятность того, что когда денежных средств будет недостаточно для списания полной суммы платежа по графику, образуется задолженность, на которую может быть начислена пеня. По итогу клиент из добропорядочного заемщика сам того не ведая попадет в разряд неплательщиков.

Окончание срока кредитного договора

Ввиду полного исполнения взятых обязательств по кредиту происходит прекращение действия кредитного договора, а вместе с ним в соответствии со статьей 958 ГК РФ, прекращает свое действие и страховка. В соответствии с пунктом первым указанной статьи, договор страхования прекращает свое действия до срока, на который он заключался, в том случае если вероятности наступления страхового случая более не существует. По причине полного исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором наступление страхового случая по сопутствующему кредитному соглашению не может иметь место, соответственно досрочное исполнение обязательств перед кредитором является основанием для прекращения действия страховки. При этом получить часть денег, уплаченных за страховую премию, клиент может лишь в том случае, если подобный пункт предусмотрен в тексте договоренности, в противном случае при досрочном погашении кредита суммы, уплаченные за страховку, возврату не подлежат в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Как оформить возврат страховки по кредиту?

Для начала следует изучить договор со страховой компанией в части возможности возврата страховой премии при досрочном прекращении действия соглашения. Если такой пункт предусмотрен, можно смело обращаться к страховщику с заявлением.

Образец заявления на возврат страховки должен содержать сведения о застрахованном лице (заемщике), банковском учреждении, выдавшем кредит, обстоятельства, на основании которых клиент желает произвести возврат денежных средств, уплаченных за страховую премию.

В качестве приложения к заявлению необходимо предъявить справку из банка, которая подтверждает полное исполнение заемщиком своих обязательств перед кредитором. Заявление готовится в двух экземплярах, один из которых остается у страховщика, тогда как на втором экземпляре клиента проставляется штамп входящей документации. Кроме этого клиент может отправить бланк заявления страховщику заказным письмом с уведомлением о вручении.

В тех случаях, когда страховка была включена в пакет услуг по кредиту, скорее всего, вернуть ее не удастся, хотя в отдельных банковских учреждениях такая возможность предусмотрена.

Например, Сбербанк частично возвращает денежные средства при досрочном возврате ссуды на основании условий страхования клиента по «Программе коллективного страхования заемщиков — физических лиц». В соответствии с условиями этой программы, заемщику при досрочном погашении возвращается часть денежных средств, уплаченных за подключение к Программе. Сумма к возврату рассчитывается пропорционально неиспользованным срокам участия в Программе.

Досрочное погашение кредита в «Альфа-Банке»

В большинстве банков, имеющих собственные дочерние страховые компании, предусматриваются программы, позволяющие произвести возврат неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении кредита. «Альфа-Банк» также имеет дочернюю - «АльфаСтрахование», однако возможность возврата страховки в случае прекращения действия договора у заемщиков этого банка отсутствует в том случае, если страховщиком является «дочка» кредитора. Единственная возможность возврата у заемщиков имеется только в «периоде охлаждения» — с начала 2018 года такой временной отрезок равен двум неделям с момента заключения страхового договора.

До подачи заявления следует внимательно ознакомиться с условиями договора, чтобы убедиться, что отказ от страховки не приведет к повышению процентной ставки. Для возврата страховки в «Альфа-Банке», оформленной через «АльфаСтрахование» потребуется написать заявление в письменной форме. После приема заявления денежные средства будут возвращены в течение 10 дней с момента регистрации заявления. Если заявление в «АльфаСтрахование» подано заемщиком спустя 2 недели после подписания соглашения, возврат денежных средств произведен не будет.

В тех случаях, когда банк имеет дочернюю страховую компанию, либо самостоятельно осуществляет страховую деятельность, страхование клиентов чаще всего производится у собственного страховщика кредитора. Кроме «Альфа-Банка» по аналогичному принципу осуществляется кредитование клиентов в таких банках как «Газпромбанк», ВТБ, «Росгосстрах», МКБ.

Варианты страхования

В зависимости от разновидности кредитных продуктов применяются те или иные страховые программы. Некоторые из них являются обязательными при определенных видах кредитования. В случаях, когда объектом кредитования выступает приобретаемое имущество, одновременно являющееся залоговым, страхование указанного имущества от утраты и повреждений производится в соответствии с требованиями законодательства.

Наиболее востребованные кредитные продукты :

ипотека – страхование залогового имущества от повреждений или утраты;
автокредиты – страхование по КАСКО автомобиля.

Кроме указанных обязательных видов банки зачастую навязывают потребителям дополнительные программы. По ипотеке клиентам предлагаются следующие:

Титульное страхование. Страховым случаем является утрата прав собственности на приобретенную недвижимость, например, вследствие двойной продажи или иных мошеннических действий.
Личное . А также от потери работы.

По автокредитам и обычным потребительским кредитам с сопутствующим пакетом услуг клиентам часто предлагается оформление полиса личного страхования клиента, а также от потери работы.

Страхование возможных рисков позволяет кредитным организациям минимизировать свои возможные убытки при выдаче денежных средств потребителям.

Страховка - как дополнительная услуга банка

В некоторых банках страховка является частью определенной программы и предлагается кредитным учреждением в комплексе с кредитным продуктом. В такой ситуации сам банк является страхователем, следовательно, прямой договоренности между клиентом и страховщиком не существует.

Таким образом, денежные средства, уплаченные в рамках программы, расцениваются как комиссионный доход финансово-кредитного учреждения и возврату не подлежат.

В зависимости от условий банка, в некоторых случаях предусматривается возврат части неиспользованной суммы по подобным программам. Такие условия действуют, например, у Сбербанка, но в большинстве случаев, страховую премию, включенную в пакет услуг, вернуть не получится.

Почему могут отказать?

Страховщики не любят производить возврат денежных средств за неиспользованную страховую премию. Наиболее частая причина отказа – это отсутствие подобного пункта в заключенном договоре. В этом случае, страховщик, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ, дает заявителю мотивированный отказ. Еще одной распространенной причиной является непредставление заявителем полного пакета документации. В такой ситуации заемщику необходимо предоставить недостающие документы, после чего компания должна осуществить возврат денежных средств клиенту.

Можно ли вернуть страховку до погашения кредита

По добровольным видам страхования клиент может отказаться от дополнительной услуги в периоде охлаждения, то есть, в течение двух недель с момента заключения соглашения. В зависимости от условий, прописанных в соглашении, период, в котором заемщик может отказаться от дополнительной страховки, может быть больше. Специалисты не рекомендуют отказываться от страховых услуг до одобрения размера ссуды, так как это во многом может повлиять на решение банка. Несмотря на добровольность ряда видов страхования, банки зачастую идут на ухищрения, предлагая потребителям более низкую процентную ставку по кредиту, уменьшение размера первоначального взноса и иные бонусы для мотивации заемщиков на добровольное получение страхового полиса.

Остались вопросы? Задавайте! Наши юристы готовы ответить на все ваши вопросы, а также оказать квалифицированную помощь в подготовке заявлений в различные инстанции.