Расторжение страховки при досрочном погашении кредита. И теперь о моем проекте искового заявления о возврате части страховой премии в случае досрочного погашения кредита. дней на возврат страховки по кредиту: это много или мало

В соответствии со ст. 343 ГК РФ обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное кредитному учреждению в качестве залога. Нередко банкиры нарушают это требование, выдавая добровольную дополнительную услугу за обязательную. Разберемся, как осуществить возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования признается расторгнутым, если полностью исключены страховые риски. Это как раз наблюдается при досрочном погашении кредита, то есть заемщик перестает нуждаться в финансовой защите, так как полностью погасил долг перед кредитным учреждением.

Нередко страховщики отказываются от возврата части уплаченных страховых платежей, мотивируя свои действия п. 3 ст. 958 ГК РФ. Он гласит, что при расторжении договора в одностороннем порядке страхователем страховщик имеет право не возвращать ранее уплаченную премию. На деле это работает лишь в том случае, если клиент решил отказаться от услуг страхования еще на этапе обслуживания кредитного долга.

Таким образом, в заявлении о возврате страховой премии нельзя указывать в качестве причины расторжение договора, так как этот факт будет расценен как отказ от полиса. Если страховая компания откажется вернуть страховку, то страхователь может защитить свои интересы через суд.

Полный и частичный возврат средств

Существует 2 вида возврата страховой премии:

Полный возврат средств, уплаченных по договору страхования. Это возможно в том случае, если страхователь досрочно погасил финансовые обязательства перед банком за 1-2 месяца. Как показывает практика, страховщики практически всегда соглашаются вернуть страховку, так как у них нет оснований в отказе.
Частичный возврат средств. Возможен, если с момента получения кредита прошло более 6 месяцев. В этом случае страховщик может сослаться на администрирование страховки. Однако, если страховая премия превышает 80-100 тысяч рублей, то целесообразнее запросить у страховой компании выписку с разбивкой по направлениям расходования средств.

Кроме того, страховая компания может отказать в выплате, если:

нарушены сроки подачи заявления на возврат премии;
заявление составлено некорректно;
отсутствуют документы, подтверждающие факт погашения кредита.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении целевых кредитов?

Основная цель, по которой банки продвигают страховые услуги, - обеспечение гарантированного возврата средств по предоставленным кредитам. Если заимствование было погашено досрочно, то кредитные риски аннулируются. Соответственно, клиент может вернуть часть средств за неиспользованный период. Для примера: ипотека выдана на 20 лет, а заемщик погасил ее за 10 лет. При этом страховая премия была уплачена единой суммой за весь период кредитования в момент оформления кредита. В этом случае держатель ипотеки может вернуть деньги за 10 лет.

Если клиент вносит ежегодные платежи, то он может перестать платить взносы и договор страхования будет расторгнут автоматически.

Однако, внимательно перечитайте страховой договор . Некоторые страховщики взимают пени и штрафы за нарушение срока внесения очередного платежа.

Способы вернуть страховую премию

Рассмотрим два способа возврата страховой премии:

Обращение в банк, в котором оформлен кредит.
Обращение в страховую компанию.

Через банк

Наиболее простой, но не всегда эффективный способ - обратиться в банк, в котором был оформлен кредит. Этот вариант подходит, если полис был приобретен вместе с базовым пакетом услуг кредитора. Не стоит забывать, что на возврат ранее уплаченных средств по страховому договору отводится только месяц, затем страховщик имеет право вернуть лишь часть страховки.

Заявление на возврат страховой премии можно написать в момент получения справки об отсутствии задолженности перед банком. Так, в Сбербанке есть его унифицированная форма, в которую достаточно подставить свои паспортные данные, дату, ФИО и номер кредитного договора.

В среднем на рассмотрение заявки и принятие решения уходи от 30-45 дней. Деньги перечисляются на счет карты или сберегательной книжки.

Важно! Чтобы узнать, возвращается ли страховка, внимательно перечитайте кредитный договор. Некоторые кредиторы указывают в нем, что при досрочном аннулировании обязательств возврат страховки не производится. Однако, все зависит от позиции судьи. Нередко органы судебной власти удовлетворяют требования страхователя, мотивируя тем, что нельзя взимать полную плату за частично предоставленную услугу.

Через страховую компанию

Второй вариант - обратиться в страховую компанию. В этом случае клиенту, помимо заявления, требуется предоставить пакет документов, состоящий из:

удостоверения личности;
кредитного договора;
справки об отсутствии задолженности перед кредитным учреждением;
страхового полиса;
нотариальной доверенности (если документы подает лицо, не являющееся страхователем);
реквизитов счета для перечисления премии;
документов, подтверждающих внесение страховых платежей (чеки, выписки по карте, если оплата производилась по безналичному расчету).

На рассмотрение документов и предоставление ответа страхователю уходит до 30 дней. В случае отрицательного ответа клиенту нужно обратиться в Роспотребнадзор с письменным отказом или подать иск в суд. Роспотребнадзор предоставит не только исчерпывающую консультацию, но и бесплатно поможет оформить исковое заявление для подачи в суд.

Важно! Обратите внимание, что все расходы, связанные с судебными тяжбами, можно переложить на страховщика, если суд примет положительное решение по иску. Кроме того, истец может вернуть часть морального вреда, вызванного незаконным использованием его средств страховой компанией для своих целей.

Итак, досрочное прекращение кредитного договора может стать поводом для возврата страховой премии. Заемщику достаточно обратиться с соответствующим заявлением к кредитору, если полис был получен в составе базового пакета услуг, или к страховщику.

“Добровольно-принудительное” страхование жизни, здоровья, имущества и потери работы используется банками при выдаче любых, даже небольших займов. В связи с падением доходов россиян и увеличением числа невозвращенных кредитов страховка стала своеобразной “соломкой”, которую финансовые организации себе заботливо подстилают. И конечно, никто из работников банков не скажет вам, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита. А ведь иногда речь идет о суммах в 10, и в 20, и в 50 тысяч рублей – значит, будем разбираться.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Пошаговая инструкция

Итак, если вы читаете эту статью, то, скорее всего, недавно погасили досрочно кредит или задумались об этом. По большому счёту надо стараться , это вполне можно сделать. Не получилось – ничего страшного. Если с момента погашения прошло 3 года и более, забудьте про возврат каких-либо средств – все сроки исковой давности уже прошли. А если нет – достаньте с полки следующие документы (их, вообще, выкидывать не рекомендуется, в любой момент могут пригодиться):

1. Кредитный договор, условия кредитования;

2. Договор о страховании;

3. Договор о залоге (если был);

4. Квитанции, подтверждающие платежи и справка о полном погашении кредита из банка (рекомендуется брать всегда, чтобы подтвердить отсутствие задолженности).

Посмотрите три первых договора . Страховщиком может выступать либо банк, либо отдельная страховая компания. Следует обращаться именно к страховщику, даже если вы подписывали документы в офисе кредитной организации.

Следующий момент – объект страхования. Если застрахована квартира, автомобиль, дом, другое залоговое имущество, можно поступить проще – подать страховщику заявление, в котором выгодоприобретателем по ещё действующему договору страхования фигурируете вы или ваш близкий человек, а не банк . Тогда в страховке вновь появится смысл.

Если объект страхования – жизнь, здоровье, работа, или вы хотите вернуть деньги по страхованию имущества, действуйте по следующей инструкции:

Шаг 1. Подать заявление страховщику. Не заполняйте бланк, который вам дадут в офисе. Принесите уже готовое заявление в двух экземплярах (образец смотрите в конце статьи). Независимо от пункта о возврате страховки в договоре, попытаться вернуть деньги стоит, особенно если вы готовы идти до конца, или если речь идет о крупной сумме. К заявлению приложите справку о погашении кредита, укажите, на какие статьи Гражданского Кодекса ссылаетесь. Не забудьте, что претендовать можно только на часть страховой премии с даты фактического закрытия кредита до даты планового закрытия.

Вам на помощь придут:

ст. 958 ГК РФ, где описаны условия досрочного расторжения договора о страховании. В частности, абзац 1 пункт 3 этой статьи, где указано, что при исчезновении рисков наступления страхового случая до истечения срока действия договора, страховая компания обязана сделать перерасчет и вернуть часть суммы;
ст. 395 ГК РФ, которая гласит, что за пользование чужими денежными средствами начисляется процент по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Страховщик пользуется вашими деньгами? Пусть платит.
логика, которая говорит о том, что договор страхования был неразрывно связан с договором кредитования и прекращение основного договора ведет, во-первых, к отмене рисков наступления страхового случая, а во-вторых, к автоматическому прекращению всех дополнительных договоров. Эту логичную позицию хорошо использовать для защиты своих интересов в суде.

Шаг 2. Не «опускать руки» , когда юрист компании пришлет вам мотивированный отказ, ссылаясь либо на пункт в договоре, где указана невозможность возврата страховки по досрочно уплаченному кредиту, либо на ту же ст. 958, п. 3, которая говорит о праве страховщика не возвращать деньги, если потребитель сам расторгает договор досрочно.

Шаг 3. После получения отказа у вас есть два пути. Первый, как уже было сказано – сменить выгодоприобретателя. Делать это стоит, если потенциальная сумма не покроет судебные расходы и гонорар адвокату. В противном случае, нанимайте юриста и обращайтесь в суд . Судебная практика неоднозначна – вам может не повезти, но большинство судебных исков по вопросу возврата страховки потребители выигрывают.

Когда шансы на возврат страховки стремятся к нулю

Если страховка была включена в пакет дополнительных банковских услуг, вместе с sms-информированием, выпуском карты и т.п. В этом случае подобная страховка рассматривается как комиссия. Никто же не возвращает комиссии, верно?

Чтобы не потерять деньги в случае досрочного погашения кредита, внимательно изучайте предложения банков, их условия кредитования и кредитный договор. Выделена ли страховка как отдельная услуга или включена в качестве “комиссии”? Кто выступает страховщиком? Можно сразу поинтересоваться у кредитного менеджера, как быть со страховой премией в случае досрочного погашения кредита – в хороших банках обязательно есть утвержденный порядок на этот счет. А с какими банками работаете вы?

Оформляя кредит в банке, клиент уже знает, что, кроме взятых средств, ему нужно будет вернуть комиссию за их использование. Эти проценты могут быть очень ощутимы, особенно если в дополнительные расходы включена сумма страховки. Избежать ее не получится, если кредит оформляется на длительное время под залог имущества. Но есть и приятная новость. Эти затраты будут компенсированы, если долг будет уплачен раньше срока. Как происходит возврат страховки при досрочном погашении кредита, вы узнаете из этой статьи.

Ограничения

Стремиться погасить долг банку раньше срока стоит в любом случае. Подобное действие отразится на состоянии личных финансов и улучшит кредитную историю клиента. Раньше банки взимали за такую операцию дополнительные комиссии. Клиентам было не выгодно погашать кредит досрочно. На сегодняшний день ситуация немного изменилась. Банки все еще заинтересованы, чтобы клиенты пользовались их деньгами как можно дольше. Комиссия за эту операцию не взимается, но ставятся специальные условия. Например, при ипотечном кредитовании в договоре могут быть зафиксированы такие ограничения:

Досрочное погашение разрешается по прошествии определенного срока (3 года или месяца) после подписания документов.
Сумма платежа не может превышать установленные рамки (например, двукратной ежемесячной выплаты).
В редких случаях в договоре прописано, что эта операция вообще невозможна.

Досрочное и частичное погашение - это не равнозначные понятия. Во втором случае сумма ежемесячного платежа увеличивается. Это может по-разному отразиться на графике погашения задолженности. Если подобная операция была заранее согласована с банком, то суммы и периоды погашения будут пересчитаны. В стандартной схеме досрочное погашение способствует сокращению будущих выплат (за счет снижения суммы процентов). В аннуитетной - можно только уменьшить срок кредитования. Сумма платежей не изменится.

Как погасить досрочно кредит

Детали данной операции можно узнать у сотрудников банка. Иногда необходимо заранее написать заявление (сроки четко регламентированы). Может пройти некоторое время, прежде чем вам разрешат вернуть долг. Через 3 дня после погашения стоит перезвонить в банк и уточнить результат операции, проконтролировать, чтобы с имущества был снят залоговый арест. Не поленитесь заказать справку об отсутствии задолженности. Оформляется она долго и не бесплатно. Но это дополнительная гарантия от непредвиденных сюрпризов.

Прекращение действия договора

Основания, при которых наступает возможность досрочно прекратить договор страхования, указаны в ст. 958 ГК РФ. Соглашение перестает действовать после наступления страхового случая – оплаты или возникновения риска полностью прекратить его существование. Это может быть порча имущества без наступления страхового события. В таком случае компания имеет право на некоторую часть премии. Клиент может отказаться от подписания документов. Но вся выплаченная премия не подлежит возврату.

ГК РФ (гл. 29) предусмотрены такие основания прекращения действия договора:

нарушение условий хотя бы одной из сторон;
значительное изменение обстоятельств;
по соглашению сторон;
в случае исполнения страховщиком всех обязательств;
при неуплате взносов вовремя;
при ликвидации страхователя или его смерти.

Как оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита?

Сразу после возврата долга нужно обратиться в компанию с такими документами:

копия договора;
паспорт;
справка из финансового учреждения, которая подтверждает факт выплаты дрога;
заявление на возврат страховки при досрочном погашении кредита Сбербанка (если речь идет о данной организации).

Многие клиенты допускают одну ошибку: они сначала обращаются не в компанию, а в финансовое учреждение. Если данная услуга входила в общий пакет, то оформлять возврат страховки при досрочном погашении кредита нужно с досудебной претензией. Ответ от банка должен прийти не позднее, чем через 10 дней. Если такового не последует, необходимо подготовить исковое заявление. Заседание обычно проводится на протяжении одного-двух месяцев. По его результатам принимается окончательное решение. Чтобы получить возврат страховки при досрочном погашении кредита в «Траст Банке», лучше заранее подготовить информацию о всех незаконных комиссиях учреждения.

Практика

ВТБ на основании заявления клиента оформляет возврат страховки при досрочном погашении кредита. Сбербанк и АвтоКредитБанк также спокойно относятся к этому вопросу. А вот в "Абсолюте" и "Бинбанке" считают, что сумма выплаты не велика, поэтому возврату она не подлежит. В таком случае суда не избежать. На стороне заемщиков в этом вопросе оказывается Роспотребнадзор. Эта структура активно работает со всеми жалобами и дает полезные консультации.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в «Альфа-Банке»

Такая возможность появляется после исчезновения рисков – выплаты суммы с учетом процентов. Очень часто клиенты даже не знают о том, что в договор внесена страховка. Такие действия сотрудников автоматически попадают под ст. 159 УК РФ (глава 21). Если заемщик отказывался от страхования, то права потребителя нарушаются. Хотя данные об услуге некорректно были представлены продавцом, банки чаще всего в таких случаях отказываются предоставлять деньги в кредит.

В законе прописано, что услуга является добровольной, если речь идет о страховании жизни и здоровья. Навязывать ее кредитное учреждения не имеют права. Финансовый риск существует в каждом случае. Клиент сам должен решить, нужна ли ему дополнительная гарантия. Если он берет ссуду в банке и точно знает, что вернет долг раньше времени, то зачем вообще подписывать дополнительный договор, а потом думать, как оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита (в «Хоум Кредит», например)?

Виды страховок

Чаще всего банки предлагают своим клиентам такие варианты страховок:

Жизнь, здоровье – компания обязуется возместить за клиента оставшийся долг, если он получит инвалидность или умрет в период действия договора. В таком случае наследники освобождаются от уплаты долга.
Имущество (автомобиль, квартира) - при серьезной порче они должны быть полностью оплачены страховой.
Потеря работы – риск, связанные с отсутствием источника дохода.

Компания при наступлении страхового случая должна перечислить банку сумму для погашения долга полностью или частично. Договор ежегодно продлевается, пока не будут возвращены все деньги. Затраты несет заемщик. На практике тяжело собрать весь пакет документов, который требует банк в момент наступления страхового случая в первых двух ситуациях. В третьем варианте выплата произойдет только в случае ликвидации предприятия.

Сколько можно получить денег?

Поспешить с выплатой долга и задумываться над тем, как оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита Сбербанка, стоит еще потому, что цена данной услуги на 85 % завышена. В договор часто включаются пункты, которые делают процесс возникновения случая крайне затруднительным. Даже если услуга покупается вместе с займом (без оформления залога), у пользователя есть один месяц, чтобы отказаться от дополнительной гарантии и попросить полного возмещения суммы. Но в таком случае, чтобы получит возврат страховки при досрочном погашении кредита, необходимо обратиться к гаранту, который должен пересчитать время пользования услугой, вычесть деньги, которые были уплачены за период действия договора, и вернуть остаток.

Если заявление подается в первый квартал действия программы, то клиент имеет право получить половину взноса. Далее сумма будет уменьшаться. Данная услуга предусмотрена в ст. 343 ГК РФ как обязательная только при оформлении автокредита или ипотеки. При этом в договоре может сразу быть прописан пункт о том, что возврат страховки при досрочном погашении кредита в ВТБ 24 невозможен. Тогда обращение в инстанции не принесет результата. Во всех остальных случаях клиент имеет право требовать свои деньги обратно.

Еще одним вариант - не платить страховку после погашения кредита для расторжения договора автоматически. Но в таком случае лучше заранее проконсультироваться с юристом, который может детально изучить параграфы об ответственности клиента.

Если возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке России оформлен без проблем, то клиент может получить:

единовременные взносы;
страховые платежи;
суммы, уплаченные через банк.

Навязанные финансовой организацией страховки также относятся к этой группе. Они используются для обеспечения рисков банков за счет денег клиента.

У кого просить помощи

В России действуют некоммерческие организации по защите потребительских прав. Они помогают клиентам оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита. Судебная практика неоднозначна. Но если эту услуг банк навязал сам, то вероятность положительного решения велика. Юристы компании имеют практику оспаривания таких вопросов в суде по законам РФ. Заседание проходит без участия заявителя. Клиент не несет материальных затрат и сохраняется конфиденциальность данных.

Одна из таких организаций - «Правозащитник», которая действует на территории всей РФ. Эта структура принимает заявление на возврат страховки при досрочном погашении кредита не позже трех лет после наступления события. Банки их отследить не могут. Защищаются интересы всех граждан, независимо от их социального статуса. Услуги оплачиваются за счет средств банка по решению суда.

Практические шаги

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в «Ренессанс» зависит от таких нюансов:

наличие в договоре пункта о каких-либо ограничениях в этой операции;
время пользования услугой (обращение с заявлением в течение первого месяца позволит вернуть до 100 % суммы, квартала - половину, далее исчисления будут проводиться по дням).

Практика показывает, что самостоятельные шаги клиентов в этом направлении зачастую не приносят результата. Лучше действовать через специалистов. В Краснодаре, Башкортостане, Татарстане действует МООП ЗПП. Благодаря обширной практике юристов в таких компаниях вопрос можно решить в пользу клиентов в ходе судебного процесса.

Последовательность действий

Консультация у специалиста по вопросу перечня необходимых документов, порядок составления, оформления и заполнения заявки.
Претензия подается в банк перед обращением в суд. Она составляется в двух экземплярах. На втором должна быть отметка с датой обращения.
Выписку счета нужно заказать до момента обращения в банк. В ней отображается объем погашенного долга.
Исковое заявление составлять должен специалист. От клиента потребуются оригиналы документов, «живая» подпись. О дате подачи будет сообщено дополнительно по почте.
Судебное заседание зачастую проходит без клиента. Он только оформляет доверенность на представление интересов.
Исполнительный лист приходит через пять недель. В нем указаны основания, на которых пользователь получит деньги.

Залоговое обеспечение должно быть застраховано в обязательном порядке. В идеале, эта услуга выгодна клиентам и самому банку. На практике же не всегда возникают страховые случаи. А плата за дополнительное обеспечение может оказаться очень высокой. Но если средства берутся на долгий срок и под залог, то договор со страховой компанией лучше подписать.

Компенсация

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в "Совкомбанке" возможен только на сумму, уплаченную компании за период, который еще не прошел. Если в договоре указаны ежегодные платежи, то компенсировать убытки не получится. Можно только перестать перечислять деньги страховой компании после выплаты кредита. Тогда договор будет разорван из-за нарушений выполнения обязательств сторонами.

Если разрешение на возврат страховки при досрочном погашении было получено без подачи иска в суд, то компания может вернуть клиенту не все деньги, а только часть положенной суммы, уменьшая ее дополнительными расходами. Конкретные методики расчета суммы госорганами не были разработаны. При досрочном расторжении договора действует только одно условие: средства могут удерживаться в счет понесенных затрат за обслуживание клиента. Но в таком случае можно потребовать распечатку этих издержек.

Причины отказа в выплате

Нарушены сроки. Если было досрочное погашение кредита, возврат страховки осуществляется на основании заявления. Некоммерческие организации берутся за дела со сроком давности до трех лет.
Заявление составлено некорректно.
Не приложены документы о факте погашения долга.

Как видите, во избежание всякого рода непредвиденных ситуаций и ошибок, готовить заявку лучше со специалистом.

Выводы

Если оформляется долгосрочный кредит под залог имущества, лучше заключить договор страховки. Перед подписанием документов, следует их внимательно изучить. При прочих равных условиях, если в самом договоре не прописаны ограничения, можно оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита.

Сбербанк и еще несколько коммерческих финансовых организаций не создают дополнительных проблем клиентам в решении этого вопроса. Но не все банки готовы добровольно расстаться с деньгами. Чаще всего проблемы придется регулировать через суд. В РФ действую некоммерческие организации, которые имеют большой опыт в решении таких вопросов. Опытные юристы проконсультируют по поводу подготовки документов и подачи заявления. Их услуги оплачивает банк по решению суда.

Выдавая потребительские кредиты, любое банковское учреждение в добровольно-принудительном порядке предлагает заемщику застраховать свою жизнь. Это означает, что получить деньги в долг в банке без страхования своей жизни будет невозможно.

На самом же деле п.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусматривает свободу при заключении любых договоров. Только в одном случае, в соответствии со ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»), в кредитных отношениях между заемщиком и кредитором должно быть обязательное страхование заложенного имущества залогодателем. Речь о договоре страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, который должен быть заключен в пользу залогодержателя. Во всех остальных случаях при получении займов заключать такой договор необязательно.

Если же вы уже взяли в банке деньги в долг и планируете досрочно с ним рассчитаться, то перед вами может возникнуть вопрос о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Ведь иногда этот взнос достигает 30–40% общей стоимости займа.

Можно ли вернуть деньги при досрочном погашении кредита

После выплаты банковского займа раньше срока вы имеете право на погашение страховых взносов только в случае, если такие условия предусмотрены в самом договоре страхования.

Когда в договоре с банком или со страховой компанией (далее - СК) имеется конкретный пункт о невозможности возврата неиспользованной суммы страхового взноса, то, расторгая кредитный договор раньше срока, вы теряете право вернуть свой взнос.

Перед тем, как написать заявление в банк нужно учесть несколько моментов:

отражена ли возможность возврата в вашем кредитном договоре. Если нет, вы не сможете добиться своего даже после обращения в судебные органы;
не должно быть просроченной задолженности;
возвратить полную сумму страховки с 1 июня 2016 года можно в течение 5 дней после оформления договора. Главное, чтобы к этому времени не наступил страховой случай;
должен быть досрочно выплачен весь кредит или его часть.

Способы возврата

Возврат части премии при досрочном погашении кредита возможен с помощью досудебного и судебного урегулирования.

Обращение в банк или страховую организацию

На этапе досудебного урегулирования нужно обратиться с письменной претензией в банковское учреждение или СК, в котором потребовать пересчитать уплаченные взносы или частично их вернуть в случае досрочного погашения кредитных обязательств. Заявление пишут в 2 экземплярах.

Подавая заявление, следует настаивать, чтобы его зарегистрировал сотрудник банка, сделав на втором экземпляре соответствующую пометку.

Если банковское отделение находится далеко, заявление можно послать по почте заказным письмом с уведомлением и описью вложения. В этом документе нужно указать срок, в течение которого вы ожидаете принятия банком решения, потребовав дать вам письменный ответ по указанному адресу/

Одновременно закажите выписку из лицевого счета, чтобы видеть, какие суммы и по каким страховкам вами выплачены.

Сроки рассмотрения заявления

Каждый банк устанавливает свои сроки для возврата – узнать их можно у его менеджеров или на горячей телефонной линии.

В соответствии с законодательством рассматривать заявление должны на протяжении 30 дней. Обычно это делается быстрее. Если же в течение месяца ответ не поступит, можно позвонить руководителю банка или сделать еще один шаг досудебного обжалования – обратиться в контролирующие инстанции.

Обращение в контролирующие инстанции

Контролирует работу банков Роспотребнадзор. Заявление в эту организацию имеет такую же форму, как и в финансовое учреждение. К нему нужно приложить копию претензии, отправленной в банк, ответ банковского учреждения в случае его наличия, опись вложений и уведомление, подтверждающее вручение заявления адресату.

Если ответ Роспотребандзора, который должен быть дан не позднее чем через 30 дней после получения жалобы, вас не устроил и вы по-прежнему не можете получить уплаченные страховые взносы, то обжаловать действия финансового учреждения можно посредством искового заявления в суд.

Обращение в суд

Обратиться в суд можно в нескольких случаях:

если вас принуждают заключить страховой договор, угрожая отказом в заключении кредитного;
после обжалования в Роспотребнадзоре действий банка в случае отказа в удовлетворении требований;
сразу после отказа банка или СК выплатить причитающиеся суммы или ответить на поданное заявление. Сделать это можно, минуя органы Роспотребнадзора.

Подавая исковое заявление, нужно быть готовым к тому, что судебное разбирательство может затянуться на месяц и более.

Иски с суммой до 50 тысяч рублей рассматривает мировой суд, в остальных случаях – суд общей юрисдикции по месту нахождения банковской организации.

Вместе с исковым заявлением, которое должно быть составлено по общим правилам гражданского процессуального производства, в суд подают:

копию кредитного договора;
копию договора страхования;
квитанции, подтверждающие факт выплаты кредита;
расчет суммы иска;
копию заявления, поданного в банк или СК, с подтверждением вложения документов и его получения;
ответ банка или СК – при наличии;
копии жалобы в Роспотребнадзор и его ответа – если они есть.

Перед тем как подать исковое заявление, следует правильно рассчитать сумму иска, так как она может быть меньше величины судебных издержек. Следует ли в таком случае обращаться в суд, если ваше требование взыскать судебные издержки с ответчика (банка или СК) суд не удовлетворит?

Общий срок исковой давности в соответствии с гражданским законодательством составляет 3 года. Это относится и к платежам, выплаченным по страховым взносам.

Правила составления заявления

Заявление в адрес банка или СК о выплате причитающихся сумм должно иметь нескольких частей.

В верхней правой части заявления («шапке») указывают реквизиты банка или СК, затем – адрес и контактные данные заявителя.

Информационная часть содержит все данные о кредитном договоре и договоре страхования: номер, дату заключения, срок действия, условия, расчет выплаченной по договору суммы, требования возврата средств и их обоснование.

В заключительной части заявления приводят список документов, которые будут обосновывать требования истца и подтверждать предъявленные им факты.

Заявление подписывает заинтересованное лицо, ставится дата его подачи.

Если вы как физическое лицо хотите истребовать уплаченные страховые взносы после погашения взятого в банке кредита, то для быстрого и правильного рассмотрения ваших требований следует обратиться за помощью к квалифицированным юристам нашей компании. Они дадут вам грамотную консультацию и помогут составить заявление, после чего у вас появятся реальные шансы возвратить переплаченные деньги.

Оформляя банковский кредит, большинство клиентов знают, что при досрочном погашении, им нужно будет внести не только тело кредита, но и плату за обслуживание счета, комиссию и дополнительно сумму страховки. Избежать этого вряд ли получится, ведь большинство банков кредитуют только при условии заключения страхового договора. Как происходит возврат страховки по кредиту при досрочном погашении и что нужно учитывать, оформляя договор, мы расскажем в этой статье.

Условия досрочного погашения

Независимо от того, на какую сумму и какой срок был выдан займ, клиенту будет выгодно досрочное погашение кредита. Это позволит сэкономить и, в некоторых случаях, улучшить кредитную историю.

Если раньше банки взимали штрафные санкции за услугу досрочного погашения, то сегодня, согласно российскому законодательству, они не могут препятствовать преждевременной оплате кредита.

При этом различают два вида досрочного погашения:

частичное;
полное.

Конечно, банки все еще заинтересованы в том, чтобы клиент не выплачивал займ раньше срока и стараются создать некомфортные условия для такой процедуры. В денежном эквиваленте это никак не выражается, но некоторые кредитные организации выдвигают ряд требований, регламентирующих процедуру досрочного погашения.

Согласно правилам, процедуре досрочного погашения должно предшествовать заявление клиента, поданное точно в указанный срок (например, за 14 дней до даты расторжения).

Многие банки разрешают производить досрочное погашение (частичное и полное) только по прошествии определенного срока. Это зависит от суммы кредита, условий и сроков займа.

При полном погашении банк должен предоставить справку, где фиксируется сумма долга на момент обращения (с учетом всех комиссий). Если клиент вносит данную сумму в счет уплаты в этот день, банк выдает справку Ο полном погашении займа и закрывает кредитный договор.

Частичное погашение кредита подразумевает увеличение ежемесячного платежа с целью скорейшей выплаты займа. Даже внося несколько раз подряд увеличенный ежемесячный платеж, клиент может видеть существенное изменение в графике платежей.

Особенно это будет отражено в графике платежей, рассчитанном по дифференцированной схеме . При аннуитетном платеже, сократится просто период кредитования.

Страхование по договору займа проводится на весь период кредитования. Следовательно, при досрочном погашении, клиента вправе требовать неиспользованные страховочные средства.

Например, срок кредитования – 3 года. Сумма страховки – 60 тысяч рублей.

Через 18 месяцев действия договора, заемщик подает заявление на полное досрочное погашение. В этом случае клиент может рассчитывать на возврат 30 тысяч рублей.

Рассматривая вопрос о возврате страховой премии при досрочном погашении, следует отдельно оговорить условия оформления страхового полиса.

Так, банки, оформляя кредитный договор, могут предложить следующие виды страхования клиентам:

страхование жизни и здоровья. В этом случае компания обязуется выплатить оставшийся долг за клиента в случае его смерти или утраты трудоспособности. Для банка – это оптимальный вариант, который максимально минимизирует риски. В этом случае, финансовая ответственность по займу снимается с наследников.
страхование от увольнения. Это риск, который напрямую связан с потерей работой, но при этом клиент должен быть уволен по статье сокращения.
Страхование самого имущества (автомобиля, недвижимости). При его серьезной порче (пожар, авария), клиент освобождается от уплаты оставшегося долга по кредиту, эту сумму выплачивает банку страховщик.

Страховой договор продлевается ежегодно до тех пор, пока полностью не будет выплачен долг.

Какие действуют ограничения?

Если при заключении договора был дополнительно оформлен страховой полис, то клиент может попытаться вернуть часть оплаченной страховой суммы во время досрочного погашения займа.

При этом следует понимать, что страховой полис заключается со страховой компанией, а значит и сумму будет возвращать не банк, а страховая компания.

После подачи заявления Ο досрочном погашении займа и внесении всей положенной суммы, необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:

копией кредитного договора;
паспортом (оригинал + копия);
ИНН (оригинал + копия);
справкой из банка о полном погашении суммы;
заявлением о досрочном расторжении договора страхования.

В заявлении обязательно должна быть указана причина возврата части суммы страховой премии (досрочное погашение кредитного договора).

Многие клиенты совершают ошибку, обращаясь непосредственно в банк за возвратом части страховой премии. Однако, обращение в страховую компанию напрямую, существенно повышает шансы заемщика на возврат суммы.

Условия досрочного погашения страхового договора регламентируются Гражданским кодексом РФ (ст.958).

В нем прописаны следующие основные пункты, на которые следует обратить внимание:

договор прекращает свое действие в случае гибели застрахованного имущества;
по соглашению сторон;
при неуплате страховых взносов вовремя;
клиент, оформивший договор, может отказаться от договора, подав заявление, если к моменту отказа не наступил страховой случай.
клиент, оформивший договор страховки, имеет право на частичный возврат страховой премии пропорционально времени, когда действовал полис.

Как выгодно произвести досрочное погашение кредита?

Детали досрочного погашения (частичного и полного) в любом случае согласовывать с сотрудником банка, так как каждое кредитное учреждение выдвигает свои правила. Нужно быть готовым к тому, что пройдет определенное время, прежде чем банк рассмотрит заявку заемщика и одобрит досрочное погашение.

При залоговом кредите, необходимо кроме справки о погашении взять документ, подтверждающий снятие ареста с залогового имущества. Через три дня после закрытия договора можно прозвонить в банк и уточнить, произведена ли процедура снятия ареста. Только в этом случае можно предпринимать действия по продаже, обмену имущества.

Следует понимать, в каких случаях страховщик может отказать в выплате:

нарушение сроков подачи заявления клиентом;
неправильно составленное заявление;
отсутствие справки о полном погашении кредита.

Поэтому, прежде чем отправляться в страховую компанию, лучше проверить, не попадает ли ваш случай под эти правила.

Какую сумму можно себе вернуть?

Наверняка, клиентов, которые оформили кредитный договор параллельно со страховым полисом, интересует вопрос, на какую сумму возврата можно рассчитывать при досрочном погашении.

Учитывая то, что в договор зачастую включаются пункты, которые делают возврат страховой премии затруднительным, нужно поспешить с выплатой долга.

Если заявление на досрочное погашение подается в первую половину действия кредитного договора, то заемщик вправе требовать возмещения половины взноса. Далее, эта сумма будет уменьшать пропорционально месяцам действия кредитной программы.

Но здесь важно отметить такой нюанс. Если в договоре прописан пункт, не предусматривающий возмещения страховой премии в случае досрочного погашения, то обращение ни в какие инстанции не поможет.

Подписывая договор, клиент сам изъявил свою волю на такие условия. Во всех остальных случаях клиент может требовать возмещения страховки.

Есть еще один маневр, который может помочь избежать финансовых расходов. Даже если Страховщик отказал в частичном возврате суммы после полного погашения кредита, клиент может попросту перестать платить страховой взнос.

По условиям страхового договора, он перестает действовать после прекращения взносов. Но если клиент оплачивает всю сумму за страховку единовременно, то этот маневр не поможет. Все же пункт с приостановкой оплаты страхового взноса следует обсудить юрист, во избежание ответственности. Некоторые компании, наряду с условиями прекращения страховки прописывают штрафные санкции и финансовую ответственность клиента в договоре.

Сумма компенсации возможна только за тот период, который еще не прошел. Если сумма вносится одним платежом ежегодно, то страховая компания не будет возвращать с помесячной разбивкой. В этом случае можно просто перестать платить страховку после закрытия кредитного договора.

Оформляем возврат страховки при досрочном погашении правильно

Обращаясь в банк за возвратом частичной страховой премии, клиент может потерять время. Банк не вправе отказать в процедуре оформления такого заявления, но на это может уйти время. Так как в этом случае банк будет взаимодействовать со страховой компанией, вести переписку, отправлять документы и т.д.

Обращение заемщиком лично в страховую компанию с заявлением о частичном возврате страховой премии поможет существенно сэкономить время и быстрее добиться желаемого результата.

Как показывает практика, не все российские банки охотно оформляют заявление на возврат страховой премии. Например, в «Бинбанке» и «Абсолюте» сотрудники могут отказать клиенту в такой услуге, но добиться желаемого можно, подав исковое заявление. Сбербанк, ВТБ, Автокредит банк без проблем оформляют такой документ и производят частичный возврат суммы страхового полиса при досрочном погашении.

В случае отказа банка или страховой компании от процедуры оформления возврата частичной страховой премии, всегда можно обратиться в Роспотребнадзор. Эта структура активно взаимодействует с клиентами, предоставляя консультации и работая с жалобами.

Кроме этой организации, в России действуют и другие некоммерческие компании, которые предоставляют услуги по защите потребительских прав. Есть ряд случаев, когда суд обяжет Страховщика вернуть часть средств клиентов, если юристы докажут,что услуга была навязана вместе с кредитом.

Обращение в такие организации помогут отстоять свои права без дополнительных материальных трат. Одной из таких организация является группа «Правозащитники», где опытные юристы консультируют и помогают отстаивать свои потребительские права клиентам, попавшим в такую непростую финансовую ситуацию. Но не нужно затягивать с подачей иска. Эта организация не берется за дело, если заявление было подано позже трех лет с момента закрытия кредитного договора.

Услуги этих некоммерческих организация оплачиваются за счет банка по решению суда.

В каком случае эти организации могут помочь отстоять интересы? Зачастую так бывает, что клиент, подписывая договор, не имеет понятия о том, что в стоимость ежемесячных платежей входит и сумма страхового полиса. Кредитные специалисты предпочитают умалчивать об этом сервисе во избежание отказа заемщика от страхования.

Поэтому, подписывая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться с документом и обратить внимание на следующие пункты:

кто выступает Страховщиком;
четкая стоимость страховки с помесячной разбивкой;
условия страховки и частичного возврата при досрочном погашении;
порядок оплаты страховки (ежемесячно или единоразово).

Как вернуть себе взнос по страховке: пошаговая инструкция

Если вы попали в непростую ситуацию, когда банк и страховая компания отказывают в возврате средств за страховку при досрочном погашении, нужно действовать следующим образом:

Проконсультироваться у юриста относительно условий кредитного договора.
Заполнить заявление-претензию и подать в банк и страховую компанию. На одном из заявлений потребовать поставить входящий номер регистрации даты обращения.
Собрать пакет документов (паспорт, ИНН, кредитный договор, справку о закрытии долга, где указана полная сумма досрочного погашения).
Подача искового заявления в суд. Заседание, как правило, проходит без присутствия клиента. Через 5 недель по адресу, указанному в обращении, приходит исполнительный лист с результатом заседания.

Видео. Возврат суммы за страховку

Заключение

При длительном периоде кредитования (например, ипотеке) оформления страховки не избежать. Даже если она не является обязательным пунктом в договоре, банк, скорее всего найдет ряд причин для отказа в кредитовании.

Отказ от страховки клиентом существенно увеличивает финансовый риск, поэтому ни одна кредитная организация не выдаст займ без страхования жизни и здоровья.

Но для того чтобы вернуть уплаченную сумму по страхованию при досрочном погашении, придется писать заявление в страховую компанию. При отказе Страховщика в выплате, можно смело подавать исковое заявление в суд.